结婚5年后，陈军和爱人郑玲终于在一年半前有了自己的孩子。随着孩子们一天天长大，45平方米的暖巢渐渐变得局促，两人有了换房的打算。

他们结婚时，事业还处于起步阶段，于是借钱买了一套总价27万元的房子。贷款15万元，每月还款1600元左右，还剩4年零5个月。现在市区的这套房子市值43万元。如果提前还贷，一次需要向银行支付9万元左右，所以他们手里还有34万元。如果你租了这套房子，每月可以拿到1900元，足够支付剩下的贷款。新房子是通过还贷购买的，他们也可以接受。但这对夫妇一时不知情。他们不知道是应该卖掉小一居买新房，还是作为资产保留。他们爱上了学区一套65平方米的两居室公寓，价值72万元。两人拼凑起来，看了看自己的积蓄，一共17万元，还不够支付购房首付的30%。如果你向父母借钱，张嘴不说，这对夫妇就会有麻烦。

他们找到了我们的投资理财杂志，希望我们的规划师能帮助他们。夫妻俩问理财师：不知道能否通过投资选择合适的理财产品来赚取收益，尽快弥补房屋首付的资金缺口。但同时，他们也担心如果不买房，房价还会继续上涨。如果投资回报率不能超过房价上涨的速度，他们的换房梦就会越来越暗淡。两人每月总收入约7500元。陈军已晋升为国企中层。他每月的福利很好，每月的开支在2000元左右。除了换房，他们还希望为老人和孩子的未来提供更多保障，并希望理财师也能针对这一需求进行规划。虽然我知道自己能力有限，但即使现在做不到，也希望理财师能帮我制定一个长远的计划。最后，在五年内，孩子上小学之前，我要换房子，准备老人和孩子的保障。陈先生家庭资产分布主要为自住房地产和银行存款，其中房地产市场价值43万元，占家庭总资产的72%，暂时不存在投资性金融资产。现有按揭贷款余额9万元，资产负债率15%，处于合理区间，暂时不存在财务风险。收入和支出两者的总收入为7500元/月，每月支出约为3600元。储蓄率是现金流量表中盈余与收入的比率，是用于储蓄的收入部分在总收入中所占的份额。陈先生的家庭储蓄率为52%，储蓄意识强，家庭财富积累效果明显。

安全形势

作为家庭的经济支柱，夫妻双方应增加保险覆盖面，减少家庭风险暴露；子女和老人也应补充保险。

理财建议

充分利用财务杠杆

陈先生的换房具有改善居住条件和子女就学的双重功能，属于刚性需求的改善，未来很长一段时间房价仍处于上涨通道，所以最好还是调整一下买早买晚。建议在家庭负担得起的前提下，充分利用财政杠杆，尽快实现换房需求。

将旧房作为资产保留，出租，实现“租养贷”。小房子位于市区，优势明显，无论租售，都不用担心。如果用于出租，租金和月供可以相互抵消，还有一点剩余，这只是“以租养贷”的实现。随着未来房价的不断上涨，未来可以以更好的价格出售。

用财务杠杆化今天的钱，实现明天的换房梦李先生家庭资产负债表（万元）资产负债表活期存款17.0流动资产17.0消费负债0股票基金0定期存款0.0投资资产0.0投资负债0自用房地产43.0住房贷款余额9.00自用汽车0.0自用资产43.0自用负债9.00总资产60.0总负债9.00安全状况作为家庭经济支柱，夫妻双方应增加保险范围，减少家庭风险暴露；子女和老人也应补充保险。资产分析利用财务杠杆满足购房需求。计划购买65平方米学区房，总价72万元，首付30%，即21.6万元。目前，家庭有现金和活期存款17万元，首付缺口4.6万元。陈先生没有购买住房的综合信用卡（约5万元），建议他采取个人按揭的形式。三年内即可还清贷款，有效减轻了压力。如果利率上浮10%，如果利率为7.04%，月供约1421元；如果按揭贷款30年50.4万元，如果利率为6.8%，月供约3285元。每月总供款为4706元。通过以上规划，家庭现金总流入9.36万元，总流出80472元，净现金流入13128元，储蓄率14%；家庭总资产115万元，负债59.4万元，资产负债率52%。各项指标均在可控范围内。因此，陈先生用大房子代替小房子的梦想可以提前实现。

短期和中长期投资规划

短期内，重要的是在3月至6月为家庭储备足够的应急储备资金，以应对意外需求。经过规划，陈先生一家每月总支出在6000元左右。考虑到儿童和老年人的需要，拟储备2万元作为应急储备基金，可以采取货币基金、债券基金等形式。

中长期应建立儿童教育基金和养老金。目前家庭现金流不充裕，离养老金还有很长一段时间，建议先建立教育基金。具体来说，可以采取固定投资基金的形式，实现投资多元化，有效地平抑投资风险。

关注家庭经济支柱

陈先生和他的妻子工作稳定，有基本的社会保障。建议陈先生夫妇重点购买定期寿险、大病保险和健康保险。定期寿险具有保费低、保障高的特点；大病保险和健康保险是基本医疗保障范围之外的补充保险，可以减少高额医疗费用对家庭经济的影响。同时，建议补充儿童意外伤害保险和老年人住院医疗保险，进一步提高家庭保障水平。按照科学理财的“双十原则”，购买年收入10%左右的保障性保险比较合适。权衡利弊，以小换大，减少现金压力，资产分析，流动性健康诊断，陈先生的家庭流动性资产和自用资产的比例很高，能够产生财务收益的投资资产为零，这就导致了陈先生的家庭工作收入是所有收入的来源。一旦他的工作出了问题，就等于切断了所有的收入来源。建议陈先生学会使用合适的金融工具，逐步增加财政收入。目前，陈先生的家庭保障指数低于合理范围，说明该家庭没有得到足够的保险。

盈余诊断

盈余指标反映了控制家庭支出和增加净资产的能力。陈家的剩余能力指数正常，这意味着陈家有很强的控制支出和增加净资产的能力。对于剩余资金，我们可以通过合理的投资来实现未来家庭的理财目标。

理财建议

现金计划

由于陈先生的家人准备买房，他们集中了太多的流动资金。建议拿出6000元作为家庭应急储备基金，剩余资金可暂时用于购买货币基金。由于陈先生一家在任何时候都可能因为买房而遇到大笔开支，所以建议