案例：股市行情回升，不少市民陆续地把目光转移到了股市，钱先生也不例外。由于钱先生流动资金都已投资楼市了，可周转的资金有限。他忽然想到以前买保险时，听代理人讲可用保单来贷款，于是他找出了家中所有保单。

家里共有5份保单，夫妇俩都买了寿险和健康险，钱先生自己买了一份意外险。他拿了5份保单到保险公司申请贷款，没想到在办理贷款时，却被告知只有两份保单可用来申请贷款

，其余3份包括钱先生和太太的两份健康险及钱先生的意外险，都不能被用来申请贷款，钱先生对此有些不明白。

分析：其实并不是所有的保单都可以用来贷款。那究竟是什么因素决定保单的贷款功能呢？这主要取决于保单是否具有现金价值。所谓现金价值，我们又称它为解约退还金或退保价值，是指客户要求解约或退保时，寿险公司应发还的金额。具有现金价值的保单，可以被用来申请贷款；反之，则不具备贷款功能。

一般说，具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险合同的保费，在缴纳一定时间后，会积累一定数量的现金价值，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值，也就是说，这些类型的保单是具备贷款功能的；而对于短期的意外险和健康险，由于没有现金价值，所以这些类型的保单是没有贷款功能的，相应的保单上也就没有保单贷款这一条款了。

案例中钱先生和他太太的健康险和意外险，由于没有现金价值，所以被告知这3份保单不能被用来申请保单贷款。