日前，记者收到某保险公司的银行转账通知单，通知单上详细列明要缴纳的保险费以及应缴日期，记者询问得知这张保单现金价值为零。这也就意味着，记者的这张保单，如果拿到银行质押贷款，银行不可能受理。而根据保险的有关规定，像这类中长期的分红型寿险是有质押贷款功能的。

像记者这样的例子不少。钱先生家里共有5份保单，夫妇俩都买了寿险和健康险，钱先生自己买了一份意外险。他拿了5份保单到保险公司申请贷款，没想到在办理贷款时，却被告知只有两份保单可用来申请贷款，其余的包括钱先生和太太的两份健康险及钱先生的意外险，都不能被用来申请贷款。

保险公司有关人士解释说，并不是所有的保单都可以用来贷款。这主要取决于保单是否具有现金价值。所谓现金价值，又称为解约退还金或退保价值，是指客户要求解约或退保时，寿险公司应发还的金额。具有现金价值的保单，可以被用来申请贷款;反之，则不具备贷款功能。

一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险合同的保费，在保费缴纳一定时间后，会积累一定数量的现金价值，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值，也就是说，这些类型的保单是具备贷款功能的;而对于短期的意外险和健康险，由于没有现金价值，所以这些类型的保单是没有贷款功能的，相应的保单上也就没有保单贷款这一条款了。钱先生和他太太的健康险和意外险，由于没有现金价值，所以被告知这3份保单不能被用来申请保单贷款。

保单的现金价值越高，能从银行贷到的款也就越多。保险公司人士说，一般保单的质押贷款率可达80%，有的甚至可以达到90%。而保单的现金价值，也会随着保费的缴纳，不断增加，因此决定一张保单能贷多少款，不是这张保单的保险金额，而是一共缴纳了多少保费。