农村信用社贷款的特点是：信用社经营的主要业务是农村信贷，其业务手续和技术操作与国家专业银行基本一致，因此，国家专业银行关于农村信贷管理方面的制度、办法在信用社同样适用，也同样具有约束力。但是，由于信用社的性质、地位、作用等与国家专业银行不同，因而在贷款的具体操作上有其自身的特点。

一、订立资金拆借合同应如何进行

1、资金拆借合同的主体仅限金融机构，非金融机构和个人不得参与。严禁金融机构以拆借名义给非金融机构及个人融资和贷款。

2、参加同业拆借双方必须签订拆借合同，合同内容包括拆借金额、期限、利率、资金用途和双方的权利义务等。拆出方对拆入方的清偿能力、资金用途等应认真审查，对不符合规定的，必须拒绝拆出资金，拆入方应如实向拆出方提供有关情况。

3、金融机构用于拆出的资金只限于交足准备金，留足5%的备付金，归还人民银行到期贷款之后的闲置资金。严禁占用联行资金和人民银行合同工款进行拆借。拆入资金只能用于票据清算、联行汇差头寸不足和先支后收等临时性资金周转的需要。严禁用拆入资金发放固定资产贷款、投资和购买有偶像证券、经营或炒买炒卖房地产及向企业投资参股。

4、各金融机构要根据本单位的清偿能力，严格控制拆入资金的数量。专业银行、商业银行拆入资金余额不得超过其同期各项存款余额的5%，城市信用社拆入资金余额与其自有资本金的比例不得超过2：1，其他金额机构拆入资金余额不得超过其自有资本金。

5、资金拆借利息和资金市场的服务费，一律采用转帐结算，不得收取资金。在利息和服务费之外，不得以任何形式收取“手续费”、“回扣”和“好处费”。

6、关于拆借期限的确定，应当由中国人民银行总行根据资金供求情况确定和调整。根据人行《同业拆借管理办法》规定同业拆借的期限在符合以下规定的前提下，由交易双方自行商定：

(1)政策性银行、中资商业银行、中资商业银行授权的一级分支机构、外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、城市信用合作社、农村信用合作社县级联合社拆入资金的最长期限为1年；

(2)金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、保险公司拆入资金的最长期限为3个月；

(3)企业集团财务公司、信托公司、证券公司、保险资产管理公司拆入资金的最长期限为7天；

(4)金融机构拆出资金的最长期限不得超过对手方由中国人民银行规定的拆入资金最长期限。

中国人民银行可以根据市场发展和管理的需要调整金融机构的拆借资金最长期限。

7、关于拆借利率，应当由双方当事人协商确定。作为资金拆借价格的拆借利率，随行就市，自由浮动，受价格规律支配，由拆借双方根据市场资金供求情况议定。由于市场资金供求变化莫测，因此，拆借利率变化也比较大，几乎每天甚至每小时都有变化，是短期金融市场最敏感的利率，也是中央银行观察市场货币供应状况的重要政策指标之一。

二、创新融资模式的做法

（一）设立小微企业信贷专营组织。

东港市农村信用合作联社按照扁平化营销模式，优化信贷营销组织框架，专门设立了小微企业营销中心、授信审查中心和作业监督中心，对小微企业贷前调查、贷时审核、贷后监督实施“专业化、一站式”集中服务。打破了传统评估小微企业贷款只看财务报表的做法，把小微企业法人代表的人品声誉、企业产品、抵押品、水表、电表和税务报表纳入了评估序列，改进信贷流程，简化中间程序，免除小微企业申请贷款从基层社层层上报的繁杂程序，从企业申请到信用社贷款只需5天时间，有效提高了融资效率。

（二）创新抵押担保模式。

模式之一：结合本地特点，针对小微企业特点，扩大信贷抵押和担保范围，创新推出了海域使用权、土地使用权、农机具、专利权质押贷款、农户联合担保贷款、农民专业合作社产业融资等新型融资模式。如东港市农村信用合作联社在全国率先推出的海域使用权抵押贷款业务，目前已在东港银行业金融机构全面铺开，不仅有效解决了沿海水产品养殖户抵押担保贷款难的问题，而且还成为水产品加工企业、政府土地置换最具价值的抵押方式。模式之二：创新“1N”组合贷款模式，拓宽小微企业融资渠道。“1N”组合贷款模式，是银行以小微企业厂房等不动产抵押为主，不足部分追加企业及其他补充担保措施的贷款模式。如“不动产库存商品”、“不动产应收账款”、“不动产原材料”、“不动产产品订单”等组合模式。自2012年以来，辖内银行业金融机构通过“1N”组合贷款模式，累计为102家小微企业发放贷款23560万元。

三、贷款10万一年利息是多少

贷款10万一年的利息，具体要根据申请贷款时的利率所决定的，各大银行的贷款利率是不同的。在央行规定的基本利率制度下，贷款的利息率也有所差别。根据官方公布的最新的贷款利率显示，一年（含1年）以内的贷款利率为5．60％，一至五年（含五年）贷款利率为6．00％，五年以上贷款利率为6．15％．各大银行的利率会根据基准利率上下浮动，对银行贷款利率上限不再做限定，下限为0．9倍基准利率。不过对信用社贷款利率仍有上限限制，要求信用社贷款利率上限不得高于2．3倍基准利率。

利息＝本金×利率×存期。