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要使农民拥有自建房(宅基地)抵押权，法律和政策需要作重大调整： 1、农民宅基地使用权是用益物权，特别是宅基地上的房屋属于农民所有，应当允许农民拥有转让或者抵押权； 2、允许宅基地使用权转让和抵押，缓解农民贷款难的问题； 3、允许农村闲置的土地和房屋物尽其用，可以转让和抵押； 4、允许宅基地使用权的转让和抵押，改变城乡二元结构。 也有个别地方试点住房抵押贷款，实质上都是违法行为。
第一条为加强对农村宅基地的管理，规范农村建设用地秩序，保护农村村民的合法权益，根据《中华人民共和国土地管理法》和《河北省土地管理条例》等有关法律、法规的规定，结合本省实际，制定本办法。 第二条本办法所称的农村，包括村庄和集镇。 本办法所称的农村宅基地，是指农村村民用于建设住宅和厨房、厕所等设施的土地及庭院用地。 第三条本办法适用于本省行政区域内农村宅基地的管理。 第四条县级以上人民政府土地行政主管部门负责本行政区域内农村宅基地的管理工作。 第五条各级人民政府及其有关部门和村民委员会应当鼓励农村村民建设二层以上住宅，并按照村庄和集镇规划进行旧村改造。 农村村民建设住宅，应当合理利用和集约利用土地，严格按照土地利用总体规划、村庄和集镇规划使用土地。村内有空闲地可以利用的，不得占用耕地建设住宅。 第六条农村村民建设住宅，应当依法取得土地使用权。禁止非法占用土地建设住宅。禁止买卖或者以其他方式非法转让农村宅基地。
1、具有完全民事行为能力，无不良信用记录; 2、用于抵押的房屋所有权及宅基地使用权没有权属争议，依法拥有政府相关主管部门颁发的权属证明，未列入征地拆迁范围; 3、除用于抵押的农民住房外，借款人应有其他长期稳定居住场所，并能够提供相关证明材料; 4、所在的集体经济组织书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置; 5、以共有农民住房抵押的，还应当取得其他共有人的书面同意。土地使用证是公民取得土地使用权的法律性文书，代表着公民在法律允许的范围内可以合法的开发和利用土地进行各项生产活动。在司法实践中，土地使用证是可以用来抵押贷款的，银行会对相关的土地使用证进行审查，如果是合法的则可以按照相关规定的标准进行合理的放贷。
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