前不久，一位客户因有急事儿，想用自己完全产权的房产证作为抵押办一笔贷款。但令他没有想到的是，转了几家银行，都吃了闭门羹。客户十分不解地向自己的朋友们诉苦，没想到这样的房子处于商业区，地理位置又特别优越，颇具增值价值的房产，贷款竟这么难。他抱怨说，就算是自己因各种意外情况还不了贷款，银行处置起来也是只赚不赔。他着实有点想不通银行为什么就是不受理。

据笔者了解，现在之所以银行对房产抵押贷款持观望以至于拒办的态度，有这么几个因素。一是房产贷款抵押评估手续过于繁琐。房产证在办证以前，事实上已经由房产部门搞了评估定价，但在办理抵押手续时，还需要重新进行测量估价，而且费用不菲;二是因为房产证抵押属于不完全抵押贷款，贷款比例只能低于抵押物的评估价值，因此存在着抵押物高估的不确定因素。因为估价的主动权不在银行，所以银行很难掌握正确的估价标准;三是房产变现处置环节还存在较大执行难度。办理房产证抵押贷款，虽然房产所有权暂时性地过渡到了银行，但是事实上的使用权还在用户手里。一旦到时贷款无法偿还，需要执行房产时，银行便会遇到很多麻烦;四是有些房产证产权归属不一，存在房产所有权的纠纷，造成事实上的产权悬空。

尽管存在上述种种理由，但是以此拒办房产证抵押贷款还是另许多客户难以理解。对于城市居民来说，由于房产本身具有增值性和稳定性，房产投资便成了居民看好的投资项目，一处房产动辄十几万元，几乎耗尽了全部积蓄。往往是买了房子后，居民手中再也没有多少余钱了，一旦遇到个啥紧急事儿需要用钱，用房产证作为抵押自然成为首选。这一需求，对于一些个体工商业客户而言，更是如此。因为房产证抵押贷款既能解决了他们的燃眉之急，更能确保他们不至于被逼到卖房筹资的窘境。

事实上，对于银行而言，开办个人房产抵押贷款业务是一项低风险、收益稳定的的贷款业务，由此还可以衍生出相关金融服务品种，除了直接的利息收入外，还可以带来十分丰富的潜在中间业务收益。与此相映成趣的是，凡办理房产抵押的用户都是潜在的中高端客户，如果适时解决了他们的资金需求，就等于笼络了一批忠诚度很高的优质客户，这对于银行的稳固可持续发展能力来说，无疑是个积极的推动。

由此看来，银行的经营要有前瞻性，不能因为纯粹的风险规避而盲目地退避三舍。相反，在面对客户需求与风险防范这一双重矛盾时，我们要全面强化客户经理的综合业务素质水平，通过建立科学有效的风险防范体系来全面拓展业务发展空间。像个人房产低押贷款这个市场就属于未被充分开发但极具发展潜力的庞大市场，银行可以充分发挥资金信息优势，开发出以房产抵押为核心业务的担保联保体系、个人消费贷款体系等多个系列的金融产品，这个信贷品种，无论从风险度还是从附加值考虑，都应该成为个人信贷的主体，应该大力推广。如果看不到这个趋势，一味地强调退缩，甚至视客户的合理信贷需求于不顾，那么银行不仅仅要丧失的是一块收入，更重要的是丧失了客户对你经营水平的信任。