我们夫妻两人，今年30岁，是某园区工厂作业人员，工资很低，一般每月每人到账工资为1500元，交B类公积金，不能用作购房。有一小孩在四川老家读二年级，享受义务教育，全年只需要支付约3000元的费用（全部），父母生活完全可自理，至少在5年内无需儿女担心。现打算在园区长期发展和居住，或居住10年左右，想在园区购买物业和在工作上发展。另外，现有信用额度为17000元的信用卡供平时应急，8万元定期储蓄，4万元的基金。按以上条件，能否帮忙给建议？---杜先生

财务状况及需求分析

1.杜先生夫妇刚过而立之年，属于劳动技术工人，收入较低且可替代性强，工作不能说非常稳定。

2.假设3年后购房，购买一70平方米的二手房（非城市中心位置），6000元/平方米，首付加装修也需要15万-20万元。这部分资金需提前准备。购置物业，需要做一部分贷款，假设30万元20年用公积金贷款，每月需供款2000元。加上小孩到身边以及上中学后投入需增加，需要将收入提高到每月5000元，才能满足生活需求。

3.杜先生夫妇手头的金融资产12万元，我国目前CPI增速较快，两位必须提高金融资产的收益率。

4.杜先生夫妇目前属于劳动工人，在医疗保障方面可能不够，一定要做好风险转移。

理财建议如何提高家庭现金流对于杜先生夫妇这样的中低收入者，理财的第一步应该是如何开源节流。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。

●充电提高职场竞争力为开源之要务。杜先生夫妇一定要利用工余开展继续教育。目前在业余电大读书学期多为2年，每年学费4000元左右。如果资金压力大，可以一个人先读，另一个下一年再读。学习一门专业的课程或技能，争取让自己的收入每年增加10%，拿到文凭后家庭收入会比目前增长70%以上。

●投重疾险转移风险。两人一旦发生风险，将打乱生活的所有规划。招商银行推出的“吉祥一生”储蓄型重大疾病险，只需每月投入600元，就可以各自获得10万元重大疾病保障，到期还可以将钱取出来。

●建议杜先生夫妇将每月节余做基金定投。

如何筹备置业首付款

●由于杜先生夫妇短期（3年内）对于手头的金融资产没有其他较大安排，基于我们对中国股市5-10年震荡向上的判断，以及杜先生夫妇年轻，建议其将50%-60%的资金投资于股票基金。

●由于杜先生夫妇收入较低，风险承受能力不算强，应拿部分资金投资于风险较低的债券类产品。

●建议留出3个月生活费投资于货币基金，随时可以取出来用。

●由于杜先生夫妇短期（3年内）对于手头的金融资产没有其他较大安排，基于我们对中国股市5-10年震荡向上的判断，以及杜先生夫妇年轻，建议其将50%-60%的资金投资于股票基金。

●由于杜先生夫妇收入较低，风险承受能力不算强，应拿部分资金投资于风险较低的债券类产品。

●建议留出3个月生活费投资于货币基金，随时可以取出来用。