民间借贷融资的形式包括：自然人之间的借贷融资；法人之间的借贷融资；非法人组织之间的借贷融资；以及他们相互之间的借贷融资。也可以分为低利率互助型借贷、企业集资型借贷、发放高息型借贷、或者不规范的中介借贷融资。

一、民间私人借贷违法吗

一般来说，民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。

民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。

实践中对于下列情形之一的，应当认定借贷合同无效：

（一）企业以借贷名义向职工非法集资。

（二）企业以借贷名义向社会非法集资。

（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款。

（四）其他违反法律、行政法规的借贷行为。

全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》将于2014年3月1号正式实施，其中刚刚公布的实施细则，目前正在公开向社会征求意见。

单笔借款金额300万以上、借款余额1000万以上涉及的出借人30人以上等情形，借款人应当向管理部门报备。这些具体的规则的制定实际上是宣告了民间借贷的合法化。

《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》是全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规，它的出台对防范化解民间金融风险，促进民间金融为在中小企业服务具有重要意义。

对于民间借贷而言，并不能说一定是合法的，也不能说是不合法的。我们应该分清楚情况，民间借贷在法律规定的范围内时就是合法的，如果超出了法律规定的范围，则就是不合法的。

二、小企业融资策略

从中小企业融资特点可以看出，造成中小企业融资难的原因是多方面的，既有中小企业自身原因，也有外部原因。对此，应从自身实际出发，采取应对策略，解决融资难题。

(一)、充分利用政府扶持中小企业融资的政策措施。

中小企业已成为我国经济的重要组成部分，是促进经济发展不可替的重要力量。各级政府高度重视中小企业融资工作，出台了一系列扶植中小企业融资的政策措施，加大财政支持力度，设立中小企业发展专项资金，减轻税费负担，推动中小企业上市融资、债券融资、股权融资，支持中小企业加快技术改造，建立风险补偿机制，构建民间借贷监管协调机制等，为中小企业融资创造良好的政策环境，努力解决中小企业融资难的问题。

(二)、强化企业内部管理，提高中小企业自身融资能力。

中小企业要强化内部管理，引进科学的管理手段，健全企业财务制度，提高财务管理水平，规范自身经营行为，提高信用程度与经营素质，为融资创造有利条件。一方面加强与银行的联系与合作，建立新型银企关系，争取银行的信贷支持；另一方面加大中小企业体制改革力度，建立现代企业制度，完善法人治理结构，加强技术创新，提高中小企业在资本市场直接融资的能力。

(三)、发挥融资性担保平台作用，为中小企业融资提供有力支撑。解决中小企业融资困难的有效方法之一就是建立中小企业信用担保体系。伴随着中小企业的发展，融资担保机构也逐步发展和成熟起来，已经形成政府解决中小企业融资难问题的重要力量，银行增加对中小企业信贷投放的重要伙伴，企业间接融资的重要渠道。担保业作为一个新兴行业，正在中小企业融资中发挥着越来越大的作用。据工信部发布的《中小企业服务年活动方案》，提出促进担保机构扩大对中小企业服务，力争2012年新增担保业务额1.5万亿，新增服务企业25万户。

(四)、中小企业要正确进行融资决策，提高融资效果

1、正确选择融资时机。

同等数量的资金，在不同时点上具有不同的价值。企业要合理安排筹资的时间，实时取得所需资金。这样，不但可以避免过早筹集资金造成资金的闲置，而且能防止过后取得资金而错过最佳的资金投放时间，确保融资获得成功。

2、正确选择最佳融资方式。

中小企业可分为制造业型、服务业型、高科技型以及社区型等几种类型，各种企业应该根据自身的特点和不同的发展阶段以及相关条件，正确选择适合自己的融资方式。

3、正确选择融资规模。

中小企业在融资时，首先要确定融资规模。融资过多，可能造成资金浪费，增加成本；导致企业负债过多，偿还困难，风险增加；如果融资太少，又会影响企业融资计划以及其他业务的正常发展。因此，企业在进行融资决策之初，就应该根据企业对资金的需求、企业本身的实际条件以及融资的成本和难易程度，以及各种融资规模将产生的风险等因素，量力而行确定企业融资规模。

4、正确选择融资期限。

中小企业融资根据融资期限的长短可以分为短期融资、中期融资和长期融资。企业应根据资金的用途，合理选择融资期限，如果融资是用于企业流动资产，宜选择各种短期融资方式；如果融资是用于长期投资或购置固定资产，宜选择各种中、长期融资方式，如长期贷款、企业内部积累，等等。

5、正确选择融资结构。

中小企业融资结构是指企业所有的资金来源项目之间的有机构成及其比例关系。企业的融资结构不仅揭示了企业资产的产权归属和债务保证程度，而且反映了企业融资风险的大小。融资结构问题，总的来说是负债资金所占比重的问题。企业要根据行业特点和自身的风险承受能力，选择适度负债。

三、民营企业融资方式有法律风险吗

①.民间筹资，这可以说是民营企业发展中融资方案的首选。

它以高息吸引借款以解资金的燃眉之急，但由于在合法的民间借贷和非法吸收公众存款之间没有明显的法律界定，很容易使这种筹资方式陷入非法吸收公众存款罪的泥淖。前几年，河北孙大午案就是一个典型。

②通过骗贷手段融资。编制虚假信息和财务报告，提供虚假保证，通过不正当手段获得银行的贷款。可想而知，不正当手段本身近似饮鸩止渴，在行为之初就已经伏下隐患。

一旦涉诉，只要银行动用司法措施主张权利，企业一时间就会陷入困境。

③不正当使用融资。比如盲目进行虚拟的扩张或者对企业进行赌博性的投资，用借来的钱形成的资产作为抵押进行融资再融资。一旦资金链断裂，整个企业也会摧枯拉朽般地倒掉。