从利息和手续费的角度进行分析，分期付款更划算。

行手续每期费率：3期每期0.9%·6期每期0.75%·10期每期0.70%·12期每期0.66%·18期0.68%·24期0.68%。但是最低还款的利息是每天万分之五，相对于分期还款来说是非常高的。

使申请分期还款，也可以在分期之前将账单还清，这样不仅省钱还更方便。所以，我建议你采取分期还款的方式进行还款。

对于两种完全不同的还款方式，我们可以以省钱为宗旨进行比较：招行信用卡还最低还款，利息是按照每天0.05%计算的，相当于月息1.5%；然而招行信用卡分期还款，手续费率：2期1.0%，3期0.9%，6期0.75%，10期：0.7%，12期0.66%，18期0.68%，24期0.68%(每个月收取)；手续费=分期本金*每期分期手续费率。不难看出，如果还款10000块的话，最低还款每月收取的利息是150元，分期还款最多也就收取100块的手续费，现在你知道应该选择哪种还款方式了吧。

行动建议：

如果遇到信用卡还不起的情况，建议可以和家人坦白借钱：信用卡欠款自己一个人没法还，还是不要硬扛着了，最好和家人坦白，看能不能争取到家人帮忙共同还款，家人也没钱就找亲朋好友去借，打个欠条写好还款时间、利息等，能借到最好，借不到也不要抱怨，再亲近的人也没有义务必须借钱。有必要的话可以咨询律师。