一、不良贷款率如何计算？不良贷款率计算公式

不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。该指标是计算本外币口径数据。

不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。预期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。把不良贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类：

不良贷款率计算公式

不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%

二、如何避免不良贷款

1、仔细看申请资料

作为贷款公司在放贷前要仔细审核申请人的资料，看申请人是否有过信用不良等情况，因为凡是到贷款公司来申请贷款的很多时候都是因为在银行申请不成功所以在转移目标。那么这个时候你要注意了，要注意看申请人是否有一些不能按时还款的前科，以免因为勿申给公司带来一些不必要的损失。

2、看申请人是否有稳定的工作

如果申请人连一份稳定的工作都没有的话那么他的还款能力肯定会大打折扣，这种类型的客户一定要仔细审核，更重要的是看他在其他机构还有没有借贷行为，因为有的人就喜欢拆了东墙补西墙。

3、看申请人是否有固定的资产

固定资产也是还款能力强弱的一种证明，比如说名下的房子、车子等。不良贷款现象容易扰乱正常的金融市场秩序，需要借贷双方共同维持。

三、新增不良贷款形成的原因都有哪些？

1、管理体制方面

现阶段，我国农村信用社已经成为一级法人，但在实际运行当中，管理模式没有得到及时更新，决策机制不灵活，自我约束机制不健全，不能有效应对各种金融风险，与当前快速发展的时代不相适应。

2、风险识别机制方面

融资对象经常面向资本不足、还没有开发的客户，进行贷款没有分析借款人的经济状况，而经常利用预测借款人是否能够成功完成某种业务。在不能确定借款人的诚实，不能保证借款人按期偿还贷款时，将还款希望寄于第二还款来源，用于抵押的物品不能实现变现。在意识到贷款已经存在潜在风险时，不能迅速采取措施。

3、贷款管理机制方面

一些信贷工作人员缺乏必要的专业知识，在信用评估和财务分析方面做不到位。在对贷款人进行审查时，不能依据监管部门关于贷款风险的要求，严格审查审批条件，信贷工作人员在操作时，不依据信贷操作流程进行，给贷款增加了风险。

4、信贷人员素质方面

现阶段的农村信用社，工作人员业务水平较低，一些工作人员缺乏必要的专业素质，经常出现违规放贷现象。在信贷政策方面，有的工作人员不严格审查贷款人的资质，甚至有时还会出现人情贷款。在预测可能存在的风险方面，一些工作人员不具备扎实的专业知识，不能及时预测到即将出现的风险，应对措施不足。

5、借款企业经营机制方面

很多借款企业因为经营管理方面存在问题，市场意识不强、不能有效应对市场竞争、缺乏完善的制度，出现外欠债务过多、经营效益低下、约束能力不强等局面，有的企业正常经营出现问题，甚至有的倒闭，给信用社贷款带来风险。

6、部分借款人存在欺诈现象

因为存在信息不对称现象，有的贷款人为了得到贷款，故意隐瞒一些真实信息，捏造一些假信息欺骗信用社，有的还出现了行贿受贿现象，上述这些违规行为都会导致出现不良贷款，贷款在很大程度上不容易收回。