一次缴36万买保险，至少能拿回180万!本以为这是美味的馅饼，没想只是套人的陷阱——暂住南岸的龚女士，在交了36万余元，美美地坐等收利时，近日却收到了保险公司的催款通知：她一共得交180余万元来买这份保险，若退保，此前的36万则只能退9万

缴了36万，坐等分红，等来催款通知

今年2月，龚女士接到新华保险公司打来的催款电话。对方称自己购买的荣享人生养老年金保险(分红型)到了交费时间，应交36万余元，请她尽快到保险公司交费。龚女士很诧异：我去年买这款保险时就已经一次性付了全款36万多，怎么还要交费?

次日，龚女士儿子章先生翻出保险合同仔细查看才发现，自己交费发票上写着2011年2月投保时交的36万余元仅仅是首期，合同中也对交费方式也勾注了年交，交费期限为5年。这样一来，她买这份保险一共得交180多万。

这让龚女士母子大为震惊：当时业务员给我们介绍保险时，说的只交一次费——2011年2月，龚保险公司业务员游说下，决定将原来在该公司购买的红双喜保险转成这款荣享人生养老年金保险(分红型)。业务员说，一次性交36万多，第二年开始就有每年2万多的收益。60岁时有1万多，60岁到88岁每年还有养老金，这还没加分红收益。算下来固定收益都有180多万。章先生说，当时觉得这样算来确实比较划算，决定投保。

当天，双方签订的一份投保书。上面保险费一栏及保险费合计一栏，就是他当时交费的金额363860元。转眼到了第二年，龚女士正美美等着享受分红返利，没想却等来这份催款通知。

先交费再看合同，馅饼这样变陷阱

我当时看到交费时间那栏写的是5年，还特意问了业务员啥意思。对方很肯定给我说，是5年一次性缴36万多。章先生回忆，签投保书时业务员不提供合同，称要交费之后两三周内以邮寄或是送上门的方式交到客户手中。

出于对业务员的信任，龚女士签了字。后来合同送上门，也便没再仔细看。

没签合同，甚至都没看到合同，就要先交费?新华保险公司客服人员田先生证实，该公司所有的保险业务都是这样的操作方式，这是公司规定，不过公司也要求业务员在客户拿到合同后核对投保信息，公司也会在设定的犹豫期内进行电话回访。

续保要缴180万，退保要损失20多万

如果是每年缴36万余元，这份保险就总共要交180余万的费用。我只是普通工薪阶层，根本就不可能每年拿得出36万续保。章先生说，购买时业务员也没说清楚，自己只能选择退保。

几天后，章先生与保险公司联系退保。但对方给出的回复：像章先生这种只缴一年就退保的情况，只能拿回9万多本金。即便我真拿得出来，5年180多万，就是存银行也比买保险划算。章先生说，发现合同有问题后，他立即找了个银行的朋友帮忙算收益。结论是：如果按现在定存一年的银行利率3.5%算，36万多定存一年有1.2万多的利息，如果连续投5年再做定存，同样投入180万的情况下，到与保险年限同样的时间，收益就会上千万。记者日前也找了一位银行工作人员进行计算证实，按照现在的利率，连续5年存36万再定存到保险期终止的时间，收益的确能上千万。

章先生越想越觉得进退两难：继续交费续保，拿不出那么多钱且有钱投保收益也低;要是退保就得损失20多万。这完全是业务员在推销时误导造成的。此外，在购买保险的犹豫期，我和妈妈都没有接到过保险公司任何回访和确认保单信息的电话。章先生说，他认为保险公司应该为此负责，他希望能全额退保。

保险公司：若证明免责条款不是投保人所写则合同无效

3月8日下午，新华保险公司客服人员田先生上门与章先生联系投诉退保一事。田先生翻看了保险合同，并详细了解了章先生母亲龚女士投保过程后，表示保险公司会在5个工作日之内给出处理回复。

记者看到合同后面的银代保险专用投保书及授权声明页声明栏中，写有一句话：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书。了解产品的特点和保单利益的不确定性。据章先生称，这句话并非母亲所写，是业务员后来加上去的，肯定不是我们自己写上去的，字迹都不一样。

如果真是保险业务员自己抄写上了这样的免责条款，业务员就算违规了，根据《保险法》的规定合同可以视为无效。但是我们会去调查核实，这句话到底是我们的业务员写的还是客户写的。田先生说。

重庆保监会：已介入调查消费者在购买保险一定看清楚

章先生日前已将自己的情况向重庆保监会进行了反映，对方已受理并开始介入调查。

对普通市民来说，保险多显得比较专业，购买时仅凭业务员解说，一时间也无法识别真伪。具体又该注意些什么以保障自身利益?

重庆市保监会相关负责人介绍，消费者在购买保险时应首先查看销售人员展业证、保险代理从业人员资格证或工作证，拨打证件上的监督电话，以核实销售人员身份，防止不具备合法资格的人员销售保险或利用保险实施诈骗。

在对保险产品进行了解时，要认真阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，理解产品的保险责任、责任免除、保险期间、交费期限、犹豫期时间及享有的权利、退保处理、现金价值等重要内容。如果购买人身保险新型产品(分红保险、万能保险和投资连结保险)，还应当了解保单利益的不确定性;对于万能保险和投资连结保险，还应当了解费用扣除、保单账户价值的计算方法等重要内容。如果购买健康保险，还应当了解保险责任等待期、免赔额、赔付比例、保证续保情况、理赔程序及文件要求、约定医疗服务机构的名单或者资质要求等重要内容。

由于投保提示书是对保险产品的特点、风险，以及消费者享有权利和应尽义务的重点提示，消费者应当认真阅读并签名确认。

在充分理解保险产品的基础上，真实、完整填写投保单上的信息，如实回答有关问题，特别是关于被保险人健康状况的部分，并确保投保人和被保险人亲笔签名确认。购买人身保险新型产品的，还应当在投保人确认栏抄录本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。

此外，购买保险在付款购买之后都有犹豫期(即保险合同签收后10日)，保险公司也会在犹豫期内的电话回访。如果对所购买的保险产品不满意，可以在犹豫期内解除保险合同，保险公司将退还所交保险费。如果超过犹豫期解除合同，消费者一般会有一定损失。

如果消费者是在清楚保险产品利益不确定性后购买保险产品，当收益低于预期时，应当理性看待，正确接受。因为犹豫期后提前解除保险合同，一般会有一定的损失，所以消费者购买保险后应当尽量避免提前解除合同。如果急需用钱，可向保险公司申请保单质押贷款，当资金宽裕后再偿还，以保持保单有效，避免退保损失。