一、保险规避债务法律规定

《保险法》第34条规定：按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

简单来说，就是人寿保险、意外险、带身故责任重疾险、年金险等，除了被保人本人签字确认，其他人是无权转让或者质押的。

二、保险规避债务的注意事项

所谓保险避债其准确的说法应该是债务相对隔离，并不是所有的人寿保险在任何情况下都可以实现债务隔离，至少有以下几点需要注意：

第一，提前做好保险财产规划。

如果已经欠债，保险是无法帮你逃离你该偿还的债务。你可以在没有债务的时候，提前做好财产规划，利用保险规避未来可能发生的债务风险。

第二，合法性才是关键。

无论你买多少人寿保险，买保险的钱，必须是合法所得，如果涉嫌刑事犯罪，法院照样可以冻结、执行保险。在财务状况恶化以后投保，也会有非法转移财产的嫌疑，保险合同有可能被判无效。

第三，保险合同最好指定受益人。

如果没有指定受益人，保险金则会按照遗产处理，继承遗产要先清偿被继承人的债务，继承人只能拿到扣除债务之后的部分，如果债务比遗产多，实际上拿不到遗产。

第四，选择合适的被保险人和受益人也很重要。

在指定配偶为受益人的情况下，保单的保险金可能仍然需要偿还共同债务。比较好的安排是以父母作为投保人和被保险人，指定孩子作为受益人，这样既能抵御风险，又能实现债务的相对隔离和财富的代际传承。

三、保险规避债务存在的问题

第一，人寿保险合同没有指定受益人，则不会有所谓的避债功能。

第二，是欠债之后购买保险的，也不能依法对抗债务。

第三，没有发生保险事故，当然不会有所谓的避债功能。

第四，如何理解大家关注的所谓保险避债的理论基础，也就是《保险法》第23条第3款任何单位和个人不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。