借款合同的效力应该根据下列标准确定：

1、合同主体是否适格；

2、意思表示是否真实；

3、是否违反法律规定等。

依法签订的借款合同，自借款成立时生效。且自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。

一、个人借贷申请审核主要包括哪些内容

个人借贷时需要审查以下内容：

1、贷款人应当审查借款用途和债务人的个人信用情况；

2、双方应当注意借款利息问题，约定的利息不应超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍；

3、债务人要审查违约条款，以免承担过高的违约责任。

根据《民法典》第六百六十八条规定，借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。

借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利息、期限和还款方式等条款。

第六百六十九条规定，订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。

二、网贷合同签了为什么还是没放款？

网贷签了合同没放款，合同不生效。没有实际到账的借款合同不生效，需要以实际放款为准。

《民法典》第六百七十九条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。

第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。

借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

三、婚外情恋人间借款算不算民间借贷？

婚外情恋人间借款不算民间借贷。民间借贷是指自然人、法人和其他组织之间的融资行为。自然人之间的贷款合同在贷款人提供贷款时生效。债权债务关系的建立在于双方的贷款协议。一旦有了贷款协议并履行了贷款义务，另一方也收到了贷款，债权债务就建立了。借款人是否是婚外恋人，不会影响正常民间借贷关系的建立。借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。