在我们买房贷款时,常见的贷款方式有住房公积金贷款、商业贷款和组合贷款。一般情况下,购房者缴纳有公积金的,都采用公积金贷款或者组合贷款。那么没有公积金怎么贷款买房呢?没有缴纳住房公积金的,买房贷款时就需要按揭贷款买房了。什么是按揭买房?按揭买房有哪些条件,又有哪些流程呢?
一、什么是按揭买房?
是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款,贷款人在发放该项贷款时,借款人必须已交付规定比例的首期购房款,并以所购住房作抵押,在所购住房房地产权证未颁发且办妥住房抵押登记之前,由售房商提供连带责任保证,并承担回购义务的一种贷款方式。
二、基本条件
1、借款人具有稳定的职业和收入,信用良好,确有偿还贷款本息的能力。
2、已与公司签订了商品房预(现)售房买卖合同,根据个人信用情况,并已支付了银行规定的首付款比例。
3、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购住房变现能力等情况确定。
三、须提供以下资料
1、购房人与公司签订的商品房预(现)售房买卖合同20%以上房款收据。
2、购房人有效身份证件、婚姻状况证明(结婚证或单身证明)。
3、购房人收入证明(银行提供置于售楼处)。
四、业务一般规定
1、贷款期限一般在三十年以内,且贷款到期日原则上不能超过借款人(男)65岁、(女)55岁的年龄。
2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整,期限为1年以内的,执行合同利率,不分段计息;期限为1年以上的,则于次年初执行新的利率。
3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种,购房人可自由选择。等本金为按月还本付息,先多后少;等本息为按月还本付息,每月还款额不变(利率调整变化)。
五、住房按揭贷款流程
1、项目销售组与购房人签订《**市商品房预(现)售房买卖合同》,根据合同要求,付清所需首付房款。
2、自签订商品房买卖合同之日起5日内,向房产交易中心市场所申请合同备案登记。
3、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料,直接向公司合作银行提出申请。具体包括:房屋买卖合同(备案登记)、房款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行认为需要提供的其他资料。
3、贷款行对购房户的各方面情况及手续进行调查、审查,与符合基本条件的购房人(包括购房人之妻)办理初步手续,具体包括借款申请书、共同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等;随后购房人在贷款行开立存款账户或银行卡,银行报上级行进行审批。
4、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的,营销部及时与银行对接、了解情况、解决问题,积极协助购房人办妥贷款,及时与按揭银行签订阶段担保手续。
5、问题客户的处理:
(1)对正在申请阶段的购房人,由于自身原因申请取消按揭贷款的,自取消之日起20日内,购房人应按一次性付款方式付清余款。
(2)因银行最终批准的贷款额度未达到按揭总额时,购房人应在银行批复之日起10日内补足余款。
(3)购房人由于信用、身份、还款能力等各方面自身原因,导致银行按揭贷款未获批准的,出卖人不予退房。根据实际情况,首选调整贷款行另行申请,仍未批准的,经购房人申请,可以变更购房人,合同购买人变更为与购房人有家庭、亲属关系的相关人员,营销部应及时申请注销商品房买卖合同,另行签订合同。如购房人不予变更合同,应在银行按揭贷款未获批准之日起,按照一次性付款的方式30日内付清房款,违约按照合同相关规定执行。
(4)对于久拖不到贷款行申请按揭贷款的客户,销售人员应建立督促机制,并将电话通知记录登记,连续三次(15日内)通知仍未办理,应按照合同规定计收违约费用。
6、贷款行批准购房人借款后,公司凭进账单给购房人开收款收据和发票。
7、项目竣工初始登记后(取得大证后),进入抵押登记程序。
买房贷款,首选公积金贷款买房,在没有公积金的情况下,我们就需要选择按揭买房了。我们按揭买房时,一定要了解按揭买房的申请条件,使自己具备按揭买房的资格,同时了解相关的流程,平时要保持信用良好,避免贷款办不下来,两头为难的情况。
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