如实告知原则--投保人的义务

《保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如实告知的义务，是投保人需要履行的，而保险人需要履行的是说明的义务。

《保险法》第十七条规定：订立保险合同采用保险人提供的格式化条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时，应当在投保单、保险单或者其它保险凭证上，作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容，以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

在合同履约的过程中，对于财产保险，如果保险标的的危险程度增加，被保险人应当通知保险人，不然也会影响到理赔。那么如果一旦发生了保险事故，被保险人应当尽力采取必要的措施防止或者减少损失，这也是被保险人的义务。

核保核赔--保险公司风险控制手段

《保险法》第十六条还规定了不可抗辩条款，这个细节，今天我们这里不多讲。这些法律条款都在告诉我们在订立保险合同过程中，为什么要遵循最大诚信原则，其实最根本的原因就是保险公司和客户之间，因为信息的不对称会影响我们的核保决定，所以保险公司在实务当中就会有许多方法来控制风险。

保险公司控制风险的工作就叫核保核赔。所谓的核保就是它要验证一下这个客户的风险能否承保。刚才说过，主要的方法靠如实告知。因为保险公司的客户量比较大，不能每个客户都进行调查。所以它会区别保险合同的性质进行不同的风险管理，比如意外伤害保险，一般现在的大型保险公司都可以自动核保通过，但如果意外伤害保险的保额超过一定额度(一般都是几百万之多)，会进行财务核保，也就是验证这个人为什么要买这么高额的意外伤害保险，看他的财务状况是否合格。因为意外造成的风险造假的难度比较高，那么很好核定，所以核保起来就相对比较宽松;对于疾病风险，保险公司一般会规定一个额度，在多少保额以下的，不同的年龄段这个数字不一样，保险公司都会免体检通过，但超过一定保额就要进行体检，但保险公司不能单单体检，这样的运营成本就会比较高，如果这样做，要么自己没有利润，要么就要增加客户的保费，失去了市场竞争力。但在理赔的时候保险公司还要进行风险控制，所以当客户提出理赔申请的时候，都要同时授权保险公司对自己的疾病，生病过程中的情况向医院进行调查，这个授权才是保险公司调查的权利，那么保险公司也不能大面积的所有医院都进行调查。

在客户购买高额保险的同时，保险公司还要进行财务核保。什么叫财务核保呢?第一要对他的收入情况进行调查，看他有没有能力支付保险费，甚至要让客户提供资产证明，有的甚至还要纳税证明，这就证明客户的身价要和他购买的保额相匹配，也就是一个年薪很少或者收入很低的人要买高额的保险，从常识里面就有一种道德风险或者逆选择的风险。那么从保护客户的角度来出发，也是有道理的，就是如果一个不可能买高额保险的人买了高额保险，要么会被谋杀，要么可能会有自杀的倾向，这些都是保险公司多年经验积累得出的一个结果。

数据共享--提前规避风险

虽然保险公司和法律都要求我们在投保过程中要进行如实告知，坚持最大诚信原则，但在实际当中，我们发现还是有许多信息被隐瞒，包括我们发生保险纠纷的时候，你会发现其实客户在投保的时候都有隐瞒债务情况，隐瞒在其它别家保险公司投保的情况。但随着互联网技术的发展，如果医院、社保和保险公司的数据进行共享，那么其实都可以提供这样的风险管理手段。现在其实在各个城市，一些发达的城市都已经实现了对意外险和健康险行业内数据的共享，会提醒一些重复投保健康险和意外险客户的数据，引起保险公司警示，有时候甚至要进行拒保处理。

保险公司应如何防范协助执行的法律风险

1保险公司工作人员签收协助执行通知书时，应注意核对执行人员身份，查验其工作证和执行公务证并复印存档，记录执行人员电话等联系方式。

2专人专岗负责协助执行事务并制作独立台帐，将协助执行通知归入理赔案件材料或在系统上作标注。

3签收协助执行通知书后，核对通知要求协助履行的义务是否具体明确可执行，有疑问应立即向执行人员提出，积极沟通协调。

4严格按照协助执行通知要求履行义务;认为法院执行行为不当的，可向法院提出书面异议。对异议不服的，还可向其上一级法院申请复议。

5协助查封冻结保险赔偿后，被保险人、三者等利害关系人有异议的，告知其向执行法院提出执行异议。

保险市场的安全稳健运行

一是全行业防范和抵御风险能力显著增强。今年1-11月，全国保费收入2.2万亿元，行业利润2685亿元。截至11月底，保险业总资产12.1万亿元，保险业净资产1.6万亿元。保险业发展达到历史最好水平，极大增强了行业抵御风险的能力。

二是行业风险防范工作不断强化。按照国务院的统一部署，深入开展了保险业加强内部管控、加强外部监管、遏制违规经营、遏制违法犯罪专项检查，巩固和运用专项检查成果，部署了风险防范的各项措施。

三是风险排查和压力测试持续深入。对行业可能出现的重点风险，自上而下开展全方位的风险排查，对保险公司偿付能力、现金流等开展压力测试，基本摸清了风险底数。四是全行业偿付能力总体良好。强化偿付能力监管，每季度分析保险公司偿付能力状况和变动趋势，按照偿付能力状况实行分类监管，对偿付能力不足的公司采取了严格的监管措施。

保险行业发展的良好开局

一是坚持服务全局，为全面建成小康社会贡献力量。抓好中央关切、群众欢迎、保险业可以有所作为的几项重点工作。做好保险扶贫工作，在打赢脱贫攻坚战中更好地体现保险的行业价值和责任担当。实现大病保险全覆盖，服务国家社会保障体系建设。加大政策协调力度，加快建立巨灾保险制度，研究推出税收递延型养老保险。创新保险资金运用方式，支持国家重大项目和基础设施建设。

二是把防范风险放在更加突出位置。以偿二代正式实施为契机，进一步加强全面风险管理，不断健全风险防控制度机制，定期开展压力测试，加强对风险的监测和预警，坚决守住不发生系统性和区域性风险的底线。三是保险公司要适应新常态下审慎监管的要求，坚持审慎经营原则。切实加强资本管理，强化内部控制，规范经营行为，加强资产负债匹配管理，不断提高公司经营管理的科学化水平。