个人住房贷款根据贷款方式不同，可以分为抵押贷款和按揭贷款两种形式。其中按揭贷款可细分为公积金贷款、商业贷款及组合贷款。在按揭贷款中，没有公积金或缴存公积金不足连续12个月以上者，只能申请商业贷款;反之可以申请公积金贷款。由于公积金贷款的利率低，往往是购房人的首选模式。

如果公积金余额小于按揭月还款金额，则可申请组合贷款，组合贷款是将公积金贷款与商业贷款形式相结合的贷款，其部分贷款享受公积金贷款的低利率，另一部分贷款采用商业贷款利率。对于按揭贷款的借款人具体还会涉及到加、减按(即在同一贷款合同中增加或减少贷款金额)、转按揭(即将原贷款银行变更为其他贷款行或用于已贷款房屋的转让)等。

住房贷款的还款方式有很多，但主要可以分为一下三类：

1.等额本息，即在贷款周期中，如果利率不发生变化，则每月还款的金额都是相同的，比较容易计算和存款，但贷款的利息总额略高;

2.等额本金，即先期还款金额高于后期还款金额，先对利息总额较低，但前期还款金额略高且不容易计算，很可能因为少存了几块钱而被现在银行的个人信用系统计入逾期并承担逾期的违约金或罚息;

3.组合还款，即在银行签订合同时以五年为周期进行还款，每个周期偿还的贷款本金依预期收入不同，还款金额也不同。缺点在于未来难以预计，容易给日后的还款造成困难。

此外还有锁定利率还款，即在借款合同中约定制定固定利率，不随人行政策上浮或下调利息，提前还款需交纳违约金。对于部分双周供的还款方式，虽然一个月内还款两次的方式能节约不少利息，但在月收入有限的情况下，这种还款方式给借款人带来的压力较大。