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洛阳二套房房贷政策：

2018年3月30日，央行、住建部、银监会、财政部等联合发文，将二套房的首付比例从6成降至4成，同时二手房的营业税从之前满5年免征调整为满2年免征。此次多部委联合出台政策，对购房者来说是实实在在的利好，首付降了，买房压力相应减小，购房需求将被进一步激发出来。

那么洛阳市何时开始执行新政?大河报记者采访了**洛阳分行、**洛阳分行等多家银行，目前均已收到上级行的通知，开始按照最新的二套房贷款办法执行。

影响之房贷首付压力减轻，降低入市门槛

一起来算一笔帐，以100万元的房屋为例，按照商业贷款20年期、等额本息、最新的基准利率的贷款条件进行计算，首付7成条件下贷款30万元，还款总额为511685.27元，月供2132.02元。如果首付4成，还款总额为1023370.54元，月供4264.04元。可以明显看到在7成首付下，首付和按揭贷款的总金额为70万+51万即121万元，而以4成首付计算，1423370.54元，从表面上看实际还款成本没有降低，反而是增加了。

但事实上“上面一组数字的背后却有一笔资金在节省”。北京一媒体援引易居房地产研究院研究员、财经评论员严*进的观点介绍，在7成首付的情况下，需要多缴纳首付款30万元。但现在这笔费用可以先不缴纳，而是通过按揭贷款进行缴纳，其成本实际上只需要20万元左右，而且是可以分期支付，自然降低了购房者的成本。这也是此类政策背后的一个政策导向，即让改善型购房者积极入市，降低入市门槛和成本。

“第二套房”或“多套房”的认定标准：

一、以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数。

二、对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，但借款人应当提供当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。当地人均住房平均水平以统计部门公布上年度数据为准。其他均按第二套房贷执行。

三、已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款的，按前款规定执行。

四、商业银行应切实履行告知义务，要求借款人按诚信原则提交真实的房产、收入、户籍、税收等证明材料。凡发现填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行都不得受理其信贷申请。对于出具虚假收入证明并已被查实的单位，所有商业银行不得再采信其证明。对发生上述情况的借款人和单位，商业银行应及时向其所在地银行业协会报告，由银行业协会负责收集上述信息并予以通报，监管部门列入重点检查内容。

差别化信贷

对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。

二套房贷款利率：

二套房贷款利率不低于贷款基准利率的1.1倍。

最新基准利率(单位：年利率%)

各项商业贷款

六个月以内(含)5.60

六个月至一年(含)6.00

一至三年(含)6.15

三至五年(含)6.40

五年以上6.55

个人住房公积金贷款

五年以下(含五年)4.00

五年以上4.50

根据二套房贷款政策，期限在五年以上的二套房商业贷款年利率为不低于7.205%

贷款利息计算

利息计算的基本常识

(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12