贷款买房怎样贷最适合自己贷款买房怎样贷最适合自己

主题：住房贷款

主讲：深圳发展银行北京分行房贷专家

笔记：贾澎

“居者有其屋”是普通百姓安身立命的基本前提，事关千家万户。2005年3月17日，中国人民银行颁布了《关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率的通知》后，本来就对住房贷款半梦半醒的准购房或正购房的消费者，对于个人贷款的政策、品种和相关服务措施更是一头雾水了。到底贷多少、贷几年、怎么贷最适合自己呢？让专家给您开开窍吧。

问:个人按揭最长贷款期限如何测算？

答:贷款期限与借款人实际年龄之和不得超过65周岁。比如一位今年40岁的客户来购房，按揭合同签约之日是2005年4月15日。那么，如果该客户的实际生日在4月15日前，他的按揭最长期限为24年；如果该客户的实际生日在4月15日或之后，他的按揭最长期限为25年。

问:按揭贷款还款的主要方式有哪些？

答:以深发展来说，按揭贷款还款主要方式有：按月(季)等额本息还款(也称等额还款法)、按月(季)等额本金还款(也称递减还款法)，以及两种还款法的多次转换。同时，还可以(部分)提前还款和减短还款期限等。

问:选择何种还款方式比较好？

答:还款方式的选择因人而异。一般说来，收入稳定或有增长预期的购房者，适于等额还款法，这样整个贷款期的还款压力是不变的；而现有余款较多或日常收入远高于债务支付的购房者，适于递减还款法，这样整个贷款期的贷款利息会较少。当然，针对部分收入变动较大的购房者，我们建议可以分期组合两项还款法，达到既可以应对合理的还款压力，又适度的节约部分贷款利息。

问:贷款期限多长比较适合？

答:贷款期限的选择应该因人而异。主要考虑三方面的因素：一是您的可能最长按揭贷款期限；二是您的自身状况，如积蓄、日常收支、还款压力等；三是适度关注宏观经济情况，如经济降息期或加息期等。

一般说来，在自身条件允许下，经济降息期，应适当延长贷款期限；经济加息期，应适当减短贷款期限。

问:房贷收付比例和利率方面有什么变化？

答:央行调整房贷政策和房贷利率是抑制可能的房地产泡沫，而不是限制消费者购房。因此，针对不同的市场和客户，我们会有所区别，最低首付维持两成，利率原则上执行央行的房贷利率下限。但对于绝大多数符合我行要求的客户而言，基本可以享受到8成的按揭额度和利率下限。

问:新房按揭贷款，多少贷款成数较为合理？

答:贷款成数的选择应该因人而异。主要考虑二方面的因素：一是您的自身资金状况，如积蓄、日常收支、还款压力等；二是适度关注宏观经济情况，如经济降息期或加息期等。一般说来，在自身资金实力允许下，经济降息期，应适当增加贷款成数；经济加息期，应适当减少贷款成数。

问:二手房按揭贷款一般有什么限制？

答:一般来说，有这几方面限制：

(1)已取得房地产权证的商品房，或立即可以取得房地产权证并入住的商品房；

(2)房龄：不超过20年的普通住房和不超过15年的其他房产；

(3)贷款成数：普通住房最高8成，而其他房产最高6成：

(4)贷款期限：普通住房的房产已使用年限与贷款年限之和最长不超过30年，其他房产的已使用年限与贷款年限之和最长不超过20年(且贷款期限最长不超过10年)；

(5)贷款期限与借款人实际年龄之和不得超过65周岁。

问:我已办理按揭的房产，按揭还没有完，能否转卖？

答:可以，无论哪家银行办理的按揭，您可以依靠深发展帮助您实现转卖。一是深发展提供一笔赎楼贷款，以便买楼人买断并终止原银行按揭；二是深发展给买楼人提供二手楼按揭。

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