盛先生2005年投保了一份养老保险,年缴保费5000多元。近年来证券市场火爆,看着同事朋友买基金和股票都有不菲的收益,盛先生也按捺不住,感觉与其年年缴纳保费,等十几年才能拿养老金,还不如到股市中一试身手,于是提出了退保。可保险公司告诉他只能退还保单的现金价值,仅2800多元。我一次理赔都没有,交了1万多元保费,现在只退这么一点,这是什么现金价值?盛先生非常生气,要求全额退还保费。他的要求合理吗?
【点评】
盛先生全额退还保费的要求是不合法的。根据《保险法》第六十九条规定,投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费的,保险人按照合同约定向投保人退还保单的现金价值。
泰康人寿相关专业人士解释:由于人寿保险缴费期一般较长,根据风险越高,保费越高的原则,保险公司通常使用均衡保费,通俗讲就是年轻时多缴些保费,年龄大时少缴些,这样年缴保费就会是一个固定数额,而不会随年龄不断增加。被保险人在年轻时多缴的这部分保费,连同其产生的利息,则由保险公司逐年积累,用来保证在将来面临被保险人年老,死亡概率增高时,保险公司仍然可以充分履行给付义务,这笔费用再扣除保险公司的管理费用和营销费用,便是寿险保单的现金价值。
一般投保时间越短,现金价值相对于保费的折扣率越大。这是因为,每张保单都有营销和管理成本,例如承保、制单、结算代理人手续费、员工工资、税收等,这些费用是按先高后低原则摊到各个保单年度的。随着保单缴费年期的增加,现金价值逐渐累加,最终形成满期给付金。所以购买人寿保险之后退保,尤其是早期退保,一定要三思而后行。
另外提醒大家,保险是个人和家庭最基础的理财工具。正热衷于股市投资的人们,亦有必要适时审视自己和家庭的风险保障能力,只有充分规避财务风险,才能放心地进行其他高风险的投资活动。
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