在金融环境复杂多变的情况下，小微企业贷款难所遇到的问题日益突出，但我国金融机构“抓大放小”的贷款格局不但没有视情况进行调整或改变，集中度反而呈现上升趋势，造成小微企业通过信贷渠道获得的资金不过是杯水车薪。

一、小微企业贷款难的主要障碍

(一)担保机构实力不强一般来说，贷款资金存在的风险，即款项发放后能否安全地收回是银行决定是否给企业发放贷款的首要考虑因素。由于小微企业在各方面的发展都还不稳定，所以贷款存在的风险较高，银行在决定是否发放款项时主要看重小微企业能否提供相应的抵押或是担保。因此，有效的担保抵押是小微企业信贷成功的关键，也是对小微企业贷款的重要支持途径。就小微企业贷款难的问题，有过半的金融机构都认为是由于小微企业的担保和抵押无法落实，而要解决这一问题，就必须要优化担保机制。但目前小微企业能偶向银行提供的抵押或担保物太少，使得信贷这条融资道路越走越艰难。

(二)风险补偿机制不全面小微企业不仅能够推动地方经济的持续发展，还能解决部分群众就业问题，维持社会的稳定。银行在选择贷款对象时，都是从自身的利益出发，考虑贷款资金的安全性及盈利性，因此不得不对一些存在发展风险的小微企业做出非正向选择。所以，要求政府相关部门建立完善的风险补偿机制和正面的激励制度迫在眉睫。唯有利用风险补偿机制使得银行和企业之间的权益和责任对等，降低信贷风险，排除银行忧虑，才能保证小微企业顺利融得资金。

(三)银行、企业与担保机构之间信息不对称许多小微企业在进行贷款申请时所提供给银行的财务资料并不完整，银行也无法及时地了解到企业真实的经营现状，所以，在银行和企业两者之间的信息交流不通畅的情况下，银行不得不选择“拒贷”。此外，由于担保机构对企业是否参与民间融资的信息了解不完整，也无法得知企业是否已经在多家银行申请信贷，只能通过企业的财务及评估资产的资料来决定担保信贷