人身意外险能不能赔偿医疗事故

医疗事故是否属于意外险的保险责任范围，首先要看保险合同。如果合同中有明确表述，“被保险人因整容手术或其他门诊、住院手术导致医疗事故”是除外责任的话，保险公司拒赔是完全合理的。

但如果保险合同中对此没有明确表述，又该如何处理？关键是看医疗事故是否满足保险公司对于“意外伤害”的定义。

《上海市医疗事故处理办法实施细则》将医疗事故进行分类，主要有责任事故和技术事故。

责任事故是指因医务人员玩忽职守、违反规章制度或操作规程等造成的医疗事故；技术事故是指医务人员虽未违反技术操作规程，但因技术水平和经验限制而造成的医疗事故。

在保险条款中，对意外伤害的定义一般是“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件”。显而易见，医疗事故对于“遭受外来的、非本意的，使被保险人身体受到剧烈伤害”这三个条件是符合的，而对于“突发的、非疾病的”这两个条件却有着不同解释。

有人认为，医疗事故本来就是疾病引起的，不符合“非疾病”的条件；此外，任何手术都有风险，病人在接受手术前，对风险是有准备的，因此也不是“突发”的。依据这样分析得出的医疗事故结论，不符合保险公司对“意外伤害”的定义。

对此，还有人认为，在医疗事故中，疾病只是诱因，造成损失的直接原因却是医务人员的“玩忽职守、违反规章制度或操作规程、技术水平不够”等外部原因；病人对于手术的风险准备，仅仅是对正常情况下发生的不测有所准备，并非对医疗事故发生的预见。

因此，医疗事故完全符合“意外伤害”的评判条件，如果保险公司的意外险合同中，没有明确医疗事故是“除外”责任，就应理赔。

人身意外险如何理赔

1、发生意外伤害或住院后应及时拨打保险公司的客户服务电话，了解需要准备的单证，以便保险公司快速理赔，需在3日内向保险公司报案。

2、被保险人因意外伤害办理理赔时所须手续（住院医疗保险需在保险公司规定的认可的二级（含二级）以上医院住院就诊）：

（1）医学诊断证明；

（2）有关部门出具的意外伤害事故证明；

（3）医疗费原始收据及处方；

（4）本人身份证或户籍证明复印件。

3、保险公司在所有单证齐全的情况下，在7日内会作出结案通知，被保险人或受益人接到通知后，可凭本人身份证和户籍证明到保险公司领取赔款。

福建省医疗事故处理办法实施细则第六条