“这次加息幅度不大，50万元贷20年才增加不到15000元的利息，提前还贷的人更多的是担心即将进入一个持续加息的周期。”某银行信贷部工作人员王先生认为，是否提前还贷，一定要看自己的实际情况。

五类情况不宜提前还贷

①享受七折或其他优惠利率的

王先生表示，如果是第一套房，而且还享受7折利率的，就不要考虑提前还贷了，加息前，五年期以上贷款基准利率是5.89%，7折就是4.12%，即使加息后打完7折也只有4.298%，这是非常低的贷款利率了。但是对于二套房贷，利率按照1.1倍计算，加息后的利率就达到6.754%左右的年利率。如果手头有资金，可考虑部分提前还贷。除了考虑利率因素，还要考虑综合家庭收入、预期支出等多方面因素。

②等额本息还款年数接近中期

王先生说，使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近中期，这时选择提前还款不太适合。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

③等额本金还款期超过1/3

不适宜提前还款的类型还有使用等额本金还款的客户，并且还款期已经超过了1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

④手上还有其他理财项目

如果手头有其他投资理财项目，如股票、基金、债券等，收益率高于贷款利率，借款人也完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，按照加息后的存贷款利率，五年期的存款年利率为4.2%，而同期的贷款利率则为6.14%，存贷利差较大，这种情况与其存入银行，还不如选择提前还贷。⑤公积金贷款没必要提前还

除了商业贷款之外，公积金贷款利率也有所上调，五年期以下(含五年)公积金贷款利率从3.33%调整为3.50%，五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%，而加息后，3年期银行定期存款利率为3.85%，“倒挂”0.35个百分点，5年期定存利率为4.2%，“倒挂”0.15个百分点。因此，对于目前有公积金贷款的市民，没有必要提前还贷。相比之前与商业贷款的利息差距，公积金在加息以后的利率优势更加明显，购房者尤其是二套房贷款的客户，可以优先选择公积金贷款。

提前还款可在年底