对于刚踏足社会不久的“80后”来讲,目前财力应该是处于相对最为薄弱的时候,但是未来的增长空间也是巨大的。专家建议,年轻人做房贷业务的时候可以根据自身的收入增长的特点,来选择一种适合自己的还款方式,并适当地把未来的资金承受能力增加考虑到还款计划中。

【专家建议】

选择一种适合你的还款方式

还款方式有多少种你清楚了吗?针对新政创新了相关的房贷产品,细心的购房者不难从中发现既适合自己又能省更多钱的还款方式。

巧选还贷产品助你省息省心

固定利率气球贷目前又重新在市场中出现。“气球贷”是一种采用新还款方式的房贷产品,其利息和部分本金分期偿还,剩余本金到期一次偿还。“通过这个产品,贷款人享受了3年或5年期的贷款利率,但仅承担15年或30年的月供,供房压力自然较小。”业内人士分析认为,由于“气球贷”的期限较短,贷款人可以享受对应的较低贷款利率。“气球贷月供压力小,还贷期限短,适用计划中短期持有房产或房贷的客户。”银行理财师表示。

此外,目前还有银行推出了新的住房按揭贷款方式,购房者可以将闲置资金存入还款账户,该笔资金就被视为提前还款金额,用来抵扣贷款计息的本金,而利息将会按照剩余本金计算。这样,由于本金不断减少,从而能够有效节省贷款利息,并缩短还款期限。

渣打银行理财师为此给算了一笔账,对于一个现年25岁,工作收入稳定的80后,如果目前准备贷款100万元购买房屋,还款期为30年。一般80后们在购买房屋之后没有什么存款了,但是若每月能节余3000元,作为活期存款放在房屋贷款的还款账户中,30年总利息仅约55万元,相比普通房屋贷款节省近60万元。此外,还款年限仅有22年,相比普通房屋贷款缩短近8年。

日后有换房需求,可预留公积金作二套用

本次新政规定第二套房贷款首付五成,利率上浮到基准利率1.1倍。因此对于80后来讲,如果未来有换房的需求,第二套房的成本将会很高。但由于广州公积金贷款还没有发生变化,即使首付会改变,利率也比基准利率上浮1.1倍少了不止一半。因此有专家建议,目前由于一套房仍然有利率优惠折扣,因此购房者不妨考虑利用公积金贷款和商业贷款的双重结合。

相比5.94%的商贷利率,公积金3.87%的利率水平非常低。据公开数据统计,4月15日以后,在二手房成交量中,公积金贷款比例从原来的15%左右,上升至19.6%左右。特别是第二套房选择贷款的客户,因为1.1倍贷款利率的原因,使用公积金贷款的比例更是高达22%。

专家表示,对于有换房需求的白领,可以适当为第二套房作打算,预留部分公积金做换房用。“首套房如果折扣还能申请较多的话,可以多用商业贷款,较低利率的公积金贷款可以留到第二次购房时使用。公积金贷款上限为每笔60万元,且放贷时间较长,如果房价过高,购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。”理财专家表示。