通常来讲，在存单足够质押的情况下，贷款金额一般不超过存单面额的90％，因为贷款金额直接影响利息支出，所以在贷款人在办理的时候要以资金够用为主，以免多支付利息。

因为各家银行的质押率是不相同的，贷款人在办理贷款的时候可以对比多家银行，选择一家质押率更高的银行办理贷款。有的银行为存单面额的80％，有的银行却是90％。

大额定期存单质押贷款的风险

（一）抵押物失实风险

近年来，在商业银行经办个人定期存单质押贷款业务的同时，也出现了贷款户利用假存单质押诈骗贷款的现象。从查处的假存单质押诈骗贷款案件来看，主要有以下几种形式：

不法分子窃取金融机构的重要空白凭证存单，私刻公章，经办人员私章，按银行规定填好存款人、金额、利率、存期，伪造存单后质押诈骗贷款；信贷人员与贷款人内外勾结诈骗贷款。贷款人与信贷人员

同流合污，为贷款人提供重要空白凭证，由贷款人填制存款金额，私刻加盖印章后办理贷款；少数商业银行素质不高的内部工作人员利用职务之便，伪

造存单后质押贷款，因此引发风险；贷款户涂改存单金额诈骗贷款，加之信贷人员不执行核保制度，让贷户自行进行核保而形成。

（二）操作误区风险

操作误区风险，主要来自于银行内部经办人员在操作存单质押贷款时的偏差失误，具体体现有以下两种情况，误将质押当成抵押。例如银行内部经办人员在办理存单质，押贷款时，轻信客户提出的不能够将其作为质押贷款存单交由银行的理由，没有占有存单，放弃了质押权，届时客户不履行出质义务，从而引起贷款风险。

（三）假存骗贷风险

假存骗贷风险，是指不法分子寻找商业银行管理上的一些漏洞及操作不到位，骗取商业银行的信贷资金而引起的风险。