预期年化利率可适当高于银行预期年化利率，但不得超过银行同类贷款预期年化利率的4倍，即不得搞高利贷。如果预期年化利率超过4倍，双方发生纠纷的话，法庭不保护超出的部分利息，但是没有纠纷时，就可以获得更高预期年化收益。所以说就算超过了规定的利息也不会有问题。

1、操作方式不同不同的操作方式会间接的影响贷款成本，小额贷款公司从申请、审核、放款每一个环节都需要专人办理，而商业银行贷款流程简单，减少了人力成本，同时，小额贷款公司为了减少贷款风险，一般是一个月还一次款，贷款期限不超过三年，无形中就提高了贷款成本。

2、资金来源不同商业银行可以通过居民存款来获得大量资金来源，这也是商业银行最基本的功能之一，凭借国家政策和自身信誉获得大量廉价储蓄资金，小额贷款公司则不具备吸储功能，资金来源没有银行强大，放贷只能按照自身依靠资金，所以贷款成本自然比较高。

3、额度不同银行的贷款额度一般比较高，少则几万多则上百万，一般贷款对象需要是信用良好的优质客户，条件要求比较严格。而小额贷款公司额度一般只有几千到几万，客户的资质也没办法估量，所以只能通过贷款利息才能降低贷款风险。

综上所述

小额贷款利息高于银行贷款利息主要还是因为资金来源和额度不同所影响的，要注意小额贷款如何利息很高或很低的时候切不要盲目贷款，很有可能是骗局哦。最好还是去正规的银行机构去申请贷款，只要你征信良好就很容易贷下款。

法律规定：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”