办理公积金冲还贷款的生效时间是次月的还款日前一天。简单来说，当用户办理了住房公积金冲还贷款业务之后，会在业务生效后的次月还款日前开始扣款。但需注意，若借款人贷款时为单身，后想要增加其配偶为公积金贷款共同还款人时，需要提供配偶的身份证，以及两者的结婚证原件。

此外，借款人每月需根据还贷额及缴存账户的余额情况，自行确认还贷资金是否充足，如有不足需提前将补充资金存入还贷储蓄账户，以确保每月按时足额还款。避免因借款人单位公积金缴存或到账不及时造成个人公积金账户余额不足导致按月冲还贷失败出现贷款逾期，且由此造成的贷款逾期等责任由借款人自行承担。

办理公积金冲还贷款一般主要住房公积金账号、个人有效身份证、婚姻关系证明、户口本以及借款人最近一次的贷款还款凭证等资料。当然由于各地的住房公积金中心规定有所不同，具体以员工所在当地住房公积金管理中心规定为准。还需要注意的是，建议用户在办理公积金冲还贷款前要先向银行网点进行预约办理，避免跑空。