最近旅游圈出了件大事：上海赫先生一家三口通过旅行社订购自由行产品前往马尔代夫旅游，不料夫妇俩在下海游泳时双双溺水身亡。法院认定赫先生夫妇对到自然海域游泳风险预知不足，对自身条件过于自信和疏忽大意是导致事故发生的主要原因，同时认为旅行社对自由行游客没有做到充分的安全警示。经两级法院审理，最终判定旅行社赔偿27万元。

这对夫妇的遭遇让人扼腕，其他出行者和旅行社都应从这件事情上汲取教训：自由行客人究竟该如何保障自己的权益？旅行社如何更好地规避风险？现有的旅游保险能给我们带来什么样的保障？

主动寻求自我保护的自由行游客很少

原先以团队游为主的旅行社，近些年来越来越多地开始发展自由行业务。

旅行社自由行往往是机票加酒店的组合产品。虽说没有纯自由行那么大的选择空间，但旅行社可以通过自身掌握的航空资源、酒店资源拿到团购价，价格方面有优势，而且还有接机、办签证等增值服务。杭州海外旅游有限公司副总经理金岚估计，自由行在旅行社业务中以每年超过10%的速度递增。

团队游时，领队导游能及时地与游客沟通，自由行游客没有保姆在耳边提醒安全问题，出门在外只能靠自己心中的那根弦。当意外发生时，首先追究的是自己的问题。所以在此次案件中，法院认定主要原因出在这对夫妇身上。

换而言之，自由行游客需要更加注意自己的人身安全。然而，这个现状并不乐观。记者从旅游保险业了解到，单从旅游意外险的投保情况来看，很多自由行游客忽视了这项准备。金岚表示，如果没有旅游专业人士提醒，自由行游客主动要求投保意外险的比率非常低，可能不到10%。很多在旅途中的自由行游客，未必能够搞清楚旅游究竟该买哪些保险。

有业内人士推断，这对失事夫妇极有可能没有购买旅游意外险，否则不会通过法律途径向旅行社索赔。如果购买了旅游意外险，获赔的数字将远远不止27万元。

旅行社安全告知须更有针对性

为什么旅行社需要承担27万元的赔偿呢？在此案判决中，法院认为相关旅行社在履行安全保障义务上存在缺陷。北京大学法学院教授佟强曾在媒体上表示，对于危险的告知，告知到什么程度以及怎么告知，在法律上并无明确规定。但作为旅行社来讲，应该有提醒的义务。从法律人性化以及对受害者保护的角度，法院让旅行社承担一定赔偿责任也未尝不可。

相关旅行社在履行安全保障义务上存在缺陷，并非偶然现象。记者从杭州一些旅行社了解到，不少出行线路的安全需知，基本上是一个标准格式，话讲得大而全，很笼统，没有足够的针对性。打个比方，安全需知上说出境游要尊重当地习俗，至于目的地的习俗究竟是什么，却未必有具体说法。

浙江省中青旅市场部经理蒋斌认为，这个事件应该让旅游从业者认真反思，在以后的安全告知时，需要加入更多的详细说明，例如针对泰国局势动荡，要说明与军队保持距离；针对海岛游，要有更多下海游泳的安全警示等。在出行前，旅行社工作人员应该增强这方面的安全意识，在签订旅游协议时宁可多唠叨几句，让游客加强印象。

法律人士建议

自由行游客需购买旅游意外伤害保险

浙江省旅行社协会法律顾问表示，除了旅行社要规范合同，将所能预见的风险提醒尽可能写入合同中，游客也应当主动购买旅游意外伤害保险，最大程度转移风险。

大众保险股份有限公司杭州中心支公司业务经理王红介绍说，目前的旅游保险主要分为两种，一种是旅行社责任险，一种是旅游意外伤害险。前者是国家旅游局规定的、由旅行社支付的强制保险，而当发生超出旅行社可控范围的状况，如航班延误、人身意外时，旅游意外伤害保险就能派上用场。旅行社可以向游客推荐，但不能强制购买。

旅游意外险的品种有很多，王红说，大体上有四种：第一种是意外及医疗保险，包含交通意外、突发疾病或者身故等保险责任；第二种是救援服务，如医疗救援、驴友迷路等；第三种是旅行保障，保险责任是航班延误、行李延误或者证件遗失等情况；第四种是财物保障，旅游时丢了相机、信用卡被盗刷，甚至你外出时家里进贼，都由这类保险负责理赔。

有数据显示，意外伤害和医疗、紧急医疗运送、航班延误和个人财物遗失，在旅游意外险理赔项目中名列前茅。换而言之，这几个险最有必要投保。

至于投保方式，首选旅行社，其次是网站。保险业内人士说，投保最直接的方式是找旅行社代办，价格便宜还方便，自由行游客也可以这么做。一般来说，正规旅行社都有合作的保险公司。因为投保量大，保险公司给旅行社的价格也会便宜些，相当于团购。第二种途径是通过网站直接下单，一些大的保险公司有官网投保业务，有些大型网购平台也有保险公司的网店，有相应的组合套餐。

保险人士表示，旅游意外险的保费并不高，一般来说，目前保险公司常见的旅游保险套餐，平均下来，国内游每天保费大多在1-3元，每天5元就可以保障很全面了，境外游便宜的每天三四元，贵的每天五六元。保险额度一般可达数十万元，高的可超百万元。

投保注意事项

1、如实填写投保单。一定要正确填写，以免因为填写了错误信息而使保险公司拒赔，造成不必要的损失。

2、看清保险条款。尤其要看清责任免除条款，有些保险公司规定，从事攀岩、冲浪等高风险运动，或在战争、恐怖袭击中遭受意外伤害，保险公司不予理赔。

3、保障并非越多越好。选择多险种投保，自然有更多保障，但并非越多越好，比如旅游医疗险种是补偿性险种，过多投保造成超额保险要多交保费，并不划算。

4、出险应及时通知。《保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。因此出现后应及时报案。