近期，房贷理财的创新再度风靡，多家银行推出的新房贷产品都各具特色。“除了利息节省，商业贷款还会涉及到时间成本、信用成本和资金成本。”中易安房地产担保有限公司市场总监徐东华向记者介绍，这三大成本存在于生活的方方面面，但却经常会被消费者忽视。

时间成本理财第一概念

“在利率相同的情况下，不同贷款方式出现利息差异的根本原因就是时间成本。”徐东华介绍，还钱快自然利息少，还钱慢自然利息多。“但由于中国人的传统习惯，时间成本往往被忽视了。比较明显的是很多人手里有了富余资金之后会选择提前还款，但是还款之后却不缩短贷款年限，事实上只有相应缩短贷款年限才能达到节省利息支出的目的，因为贷款时间越长，利息越高。”

以双周供产品举例，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。由于加速了本金的还款频率，自然可以实现节省利息的效果。徐东华表示，对现金流要求较高的人群应该更多关注时间成本，“他们对时间更加敏感，而这通常需要从个人收入状况、负债比例、家庭资产等因素综合考虑。”

资金成本要精打细算

前一段时间贷款政策变化频繁，不少贷款人选择了变更贷款产品、转换贷款银行的服务。“通过我们的实际业务发现，在这一过程中，不少客户都忽视了资金成本的问题。”徐东华解释说，手续费、违约金、滞纳金等费用都属于贷款产品的资金成本，“过高的资金成本支出很可能让减少的月供变得并不划算。”

徐东华向记者介绍这样一个案例，今年初客户刘先生通过银行的搭桥，想跟某家担保公司签订协议，办理转按揭业务，光担保费就花了9000多元，加上其他证件的办理费，共花了10200元。“当我了解到刘先生只剩20万贷款后，劝阻了他。根据政策、利息、资金成本等因素综合考虑，刘先生的这次贷款变更并不划算。”

徐东华总结到，一味的追求利息节省很可能导致大量时间成本的损失和资金成本的增加，最终得不偿失。“消费者应该选择咨询正规的担保公司。我们会有专业的理财专家在了解您的背景之后给出一个最个性化的建议，能够大大节省您的综合成本。”

信用成本不容忽视

随着个人信用记录在经济生活中的影响越来越大，个人信用已经开始直接影响贷款人的利率和额度。“信用好的人贷款利率更低额度更高，信用不好的人贷款的成本则会增加很多。”徐东华这样形容，信用成本是通过平时的信用记录累计而成的财富。

在积累信用成本的过程中不少人存在这样一个误区，“不贷款、不刷卡，信用就会好”。“信用记录一片空白不能给您任何加分。”徐东华介绍，“至少拥有一张信用卡并经常使用,同时保证按期还款，间隔一段时间后再提出提高信用额度申请，是增加信用的最有效办法。”