据交通银行上海分行对贷款购房者的一项摸底调查结果显示,由于举贷数额大、时间长、造成日后还贷难甚至影响正常生活和工作的尴尬现象时有出现。交行消费信贷专家提醒购房贷款者:贷款有风险、举贷需三思而后行。
一思:你适合什么样的房价?据业内人士测算,所购房价以控制在家庭年收入的6倍以下比较合适。如贷款成数为八成,期限20年,以后每月的还贷不宜超过收入的40%,其余60%以上的收入还能较好地维持您丰富多彩的生活支出。并且此收入必须是稳定的、有保证的。
二思:投资性购房未必合算。按目前的政策,住房按揭贷款的利率每年都要作调整。据业内人士分析,眼下较低的贷款利率很有可能随行就市。如房价上升速度很快,贷款利率会作相应调整。假设利率不变,若自筹10万元购买一套价值50万元的住房,加上5年期40万元贷款本息,购房支出达到55.6万元,如再加上约1.4万元的10万元自筹资金5年的利息损失,合计达57万元。这还未算上其他如登记费、保险费、交易契税等另需支付的各种费用。如贷款期限为10年或20年,利息支出将更为可观。对于以租养房的想法,也得细思量:一般来说,地段较好的小房型房屋容易出租,每年出租收入一般不超过房价的8%;但如果是价格较高的房屋,你周围需要有一个与房屋档次相当的社交圈子,否则出租时断时续,实际得到的出租收入也比较低。
三思:贷款也有小窍门。借款期限越长每月还款就越少,但总还款额必然上升。10万元贷款借10年,每月约需还1090元,还款总额约13万元;贷款借20年,每月约需还690元,还款总额约16.6万元。专家认为借款年限一般15-20年就足够了,对普通百姓而言,退休以后再承担较高还款压力,风险较大。此外,各商业银行在住房贷款业务的营销中,会有一些利民措施。如非指定楼盘按揭贷款业务,购房人若自己落实按揭银行,而不需要房产商提供任何担保,一般来说,可以享受房产商提供的一次性付款房价优惠措施;如组合贷款品种,规定客户在申办住房贷款业务后,再向该行申请其他如装修、耐用消费品等贷款时,每次可享受贷款利率下浮2%的优惠,最高可达10%。
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