1、如果采用口头形式的，借款合同生效时间为贷款人提供借款之时。从这点来看，自然人之间的口头形式的借款合同是实践合同。

2、如果自然人之间的借款合同采用书面形式的，应当自签订借款合同时或者依照借款合同的约定的生效时间生效。

一、借款合同是要式合同吗

借款合同是要式合同。要式合同是指法律、行政法规规定，或者当事人约定应当采用书面形式的合同。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。

《中华人民共和国民法典》第六百六十七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

第六百六十八条规定，借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。

借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。

二、出借人借款合同什么时候生效

自然人之间的借款合同是实践合同，自贷款人提供借款时成立。民间借贷合同自借贷双方当事人签订书面合同或达成口头协议时成立，但借贷合同的成立并不意味合同已经生效。只有当出借人将借款交付给借款人时借贷合同才生效。

三、借款合同一般都有什么规定

借款合同的规定如下：

1、借款合同：借款人向贷款人借款，到期贷款并支付利息的合同；

2、自然人之间借款合同的特别规定：

（1）自然人之间的贷款合同是实际合同；

（2）自然人之间的借款合同可以是有偿合同，也可以是无偿合同；

（3）自然人之间的借款合同为非要式合同，可以是书面形式，也可以是口头形式或其他形式。