不可以用商业性意外伤害保险替代工伤保险吗

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• 问工伤保险可以用商业保险替代吗?
  

  很多用人单位误认为给员工购买商业保险与工伤保险是一样的，都是对他承担赔偿责任的一种救济方式，在出现工伤事故以后，可以分散其事故的风险，降低用工成本。其实不然。工伤保险是社会保险，是强制性保险；商业保险是非强制性保险，是工伤保险的补充。用人单位为员工购买商业保险，是用人单位自愿给职工的一种福利，且其受益人是员工而非用人单位。所以当员工遇到人身伤害时，商业保险并不能代替工伤保险。

• 问人身意外伤害保险可以代替工伤保险吗
  

  人身意外伤害保险的保障功能远远不及工伤保险，工伤保险是社会保障体系建设的重要组成部分，是国家强制性规定，除一次性补偿外，还有一系列后续的补偿，商业保险充其量只是工伤保险的补充，而不能作为替代产品。

• 问意外保险可以代替工伤保险吗
  

  不可以。《工伤保险条例》明确规定，中华人民共和国国内各类企业，有雇员的个人工商店应为本部门所有员工参加工伤保险。但我国的法律，法规也不排斥用人单位参加人身意外伤害险，而是鼓励用人单位为职工购买人身意外伤害险。《国务院关于建立统筹企业职工基本养老保险制度的决定》规定，各地区有关部门应在国家政策指导下大力发展企业补缴保险，同时发挥商业保险补缴作用。但是，两者不能代替对方。《工伤保险条例》第62条规定，根据本条例规定，应参加工伤保险而未参加的使用者，员工发生工伤事故的，使用者按本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。如果企业只参加意外伤害保险，必须自己支付工作人员的工作保险待遇。

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