借用车辆毁损投保商业险

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• 问车辆未投保商业险会受到怎样的处罚
  

  车辆未投保的商业保险不会受到处罚，只有未缴纳强制保险才会受到以下处罚：机动车驾驶员将被交通管理部门处以最低责任限额缴纳的两倍罚款，无保险车辆将被交通管理部门扣留，直到驾驶员完成保险流程并获得强制保险单才能收回车辆。

• 问发生致车辆损毁保险能否一概不赔
  

  一、无证驾驶发生交通事故致车辆损毁赵子龙和小舅子A外出办事需要车辆。于是赵子龙向自己的朋友西施借车，由于赵子龙也不是第一次向自己借车，且自己赵子龙有驾驶证，没多想就借给了他。在去往目的地的途中，A想过把车瘾，便要求赵子龙暂时让位，让其开一会儿车。谁知，在A开车后不久，便导致与其他车辆发生追尾事件，造成价值30多万元的车受到一定程度的损伤。赵子龙把事情告诉了西施，西施随后向保险公司报案，但保险公司认为此次事故是无驾驶证的人A违法开车所致，不予赔偿。二、保险公司能否一概不赔本文认为，保险公司的拒赔是不合理的。依据《机动车辆保险条款》的规定，“无有效驾驶证”确实属除外责任，但肇事者无证驾驶的行为不是被保险人的指定，而且，肇事者是在被保险人不知道的情况下无证驾驶，因此肇事者造成保险车辆受损，投保方没有过错。进一步说，肇事者无证驾驶违反了《道路交通管理条例》的规定，应根据《民法通则》中“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产、侵害他人财产，应承担民事责任”的规定来赔偿。《机动车辆保险条款》第19条和《保险法》第44条均规定，由于第三者的行为造成被保险人的财产损失的，被保险人既可向第三者要求赔偿，也可向保险公司要求赔偿。如要求保险公司赔偿的，保险公司赔偿后，应签发“权益转让书”，把向第三者的求偿权转让给保险公司，由保险公司代为被保险人行使追偿权，但被保险人应给予必要的协助。西施可以选择，是向保险公司要求赔偿还是直接向肇事者A要求赔偿。如要求保险公司赔偿，保险公司可支付理赔金后，再向该肇事者追偿。

• 问商业车险改革后车损险保额
  

  对于您提出的商业车险改革后车损险保额确定方式问题回答如下： 首先，第一种方式：按新车购置价协商确定。新车购置价是指保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加费）的价格。 其次，第二种方式：按投保时的实际价值确定。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。 再次，第三种方式：由投保人与保险人协商确定。但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。保险人根据保险金额的不同确定方式承担相应的赔偿责任。

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