借款合同利率条款怎么约定合理合法？-法师兄

签贷款合同必须注意利率条款细节澳大利亚银行业固有的经营弊端也加剧了银行困难。由于澳大利亚银行业被四大银行长期垄断，已形成较高收费习惯以及霸王利率条款，澳央行近期下调利率明显增加了银行经营压力目前各家银行房贷合同均不相同，即使同一银行也存在不同版本的贷款合同。因为房贷年限一般比较长，加上房贷利率受政府政策影响波动变化大，银行在合同中的“贷款利率”一条有可能会用模棱两可的措辞来保留银行对这一利率的调整权限，提醒大家在签订房贷合同时应对这一条款多留心。笔者通过比较发现，有的银行会在贷款合同中明确标出，“在中国人民银行规定公布的人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%”，但有的银行就不会明确出利率优惠的幅度，例如笔者手上某银行的一份2007年贷款合同中就用了“本合同签订时相关规定的贷款月利率执行5.1%。，利率采取每年浮动的方法”的表述方法，而并没有直接体现给用户打了几折利率。上述潘律师对笔者表示，一般来说第一种情况是比较通用的做法。第二种做法的话就没有直接体现“七折优惠”，银行有权作出变动。即使明确规定了利率优惠幅度，也还要注意合同中是否规定了优惠期限。中行贷款内部员工也表示，房贷合同一般有十多页，客户在签合同的时候确实没有人一条条仔细看，大多数客户关心的是能不能贷款，何时能够放款以及现在的贷款利率是多少。并不会特别留意其他内容。一位贷款买房的客户也坦言:“我从来不看房贷合同，我都是问我的客户经理这份贷款合同上大体怎么约定的。”

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约定的借款利率不超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，才是合理的。如果超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，属于高利贷，...

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《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》根据法律规定，约定个人借款利息的利率可适当高于银行利率。但最高不得超过银行同类贷...

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》根据法律规定，约定个人借款利息的利率可适当高于银行利率。但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(含利率本数)，否则超过部分的利息不受保护。民间借贷利率不超过36的，超过部分无效。

个人借款合同约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，受法律保护。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

私人借款中双方约定利息超过四倍，在履行完毕后，借款人可以起诉，要求对超过四倍部分予以返还。对以上请求是否支持，司法实践是，对已履行的超过四倍的利息判令返还。其理由是根据合同法规定：当事人双方约定的“超四倍”利息合同为无效合同(单指这部分无效)。按无效合同的规定：因该无效合同取得的财产，应当予以返还。同时，根据《关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见》第125条规定，贷款人不得将利息计入本金计算复利。由此可见，民间借贷也不得约定复利(即利滚利)。