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未还清贷款的房子离婚时，如果夫妻财产约定了的按照双方约定的分割，如果双方有财产协议但是没有对该房屋明确约定的，先由夫妻双方协议分割，协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。
首先考虑夫妻双方对于婚姻关系存续期间的财产是否有约定，或是双方在离婚协议中对房产的分割是否有明确的约定，如果有此前提，法院会优先尊重双方的约定。未达成约定的，由人民法院根据财产的具体情况按以下情形分别处理，例如，双方均主张房屋所有权并且同意竞价取得的，应当准许。
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