人民网重庆视窗1月22日电彭国威报道：伴随着存量房贷7折优惠利率政策的陆续铺开，众多银行的各种附加条件也渐渐浮出水面。记者近日在走访中获悉，由于银行门槛过高或条件苛刻，很多人已被挡在了优惠的大门之外。

银行设优惠门槛，多数客户被拒门外

据统计，截至2008年末，全国多家银行，包括交通银行、工商银行、民生银行、光大银行以及其他中小商业银行在内，大多已经针对存量房贷客户推出了七折利率优惠政策：存量房贷只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折利率。

这样的政策，对普通百姓，特别是那些房奴来说，无疑是个大大的利好。举例来说，如果按照房贷尾款100万元、贷款期20年来计算，购房者享受八五折贷款利率时，须支付利息100万元左右;而按照基准利率的七折计算，购房者所支付的利息约为83万元，节省利息一般能达17万元。

但家住重庆南岸的购房者张先生最近却遇到了个烦心事情。自己是2007年夏天买的房，并在重庆一家银行办理的20万元房贷按揭，本以为可享受7折优惠待遇的他兴冲冲地跑到银行办手续，却被告知一旦要享受优惠，就不能再提前还贷款。在提前还贷还是申请优惠利率之间，这是一种两难的抉择。张先生说。

事实上，因为大多银行都设置有类似的各种门槛，很多购房者都和张先生一样被挡在了优惠的大门之门。

据记者了解，这些苛刻条件集中表现在要求银行客户无欠款记录、无多笔商业住房贷款及提前还贷就得缴违约金等方面，名目众多。

与此同时，在具体办理过程中，银行的手续也是纷繁不一。如民生银行就显得十分简单，对符合条件的，银行都会自动调整至优惠利率，几乎不需要客户操心。但农业银行却不然，如对初始贷款发放金额在30万元以下的，则要求须先由借款人主动提出书面申请，即使符合了条件，具体情况也需要由负责办理贷款业务的支行进行审核才能决定。

质疑声不断，银行大倒苦水

那么，各大小银行当初设限的出发点又何在?重庆一金融界业内人士表示，如果存量房贷全部下调为7折的优惠利率，对银行的利润将产生不可小视的冲击。

房贷享受7折利率后，银行的利润已接近探底。该人士给记者算了一笔账：在我国进入减息周期后，商业银行的存贷利差变得越来越小，仅以5年期以上贷款为例，利率打7折只有4.158%，与五年期存款利率3.60%相比，只有0.558个百分点的利差，缩水后的水平几乎无法承担银行包括营销、房租、工资、死账等在内的银行资金运营成本。出于风险控制考虑，设置门槛也在情理之中。

然而，很多市民却有着截然不同的看法。重庆渝北区已退休的王老师对记者说，由于政策变化和经济形势变动带来的金融风险，银行就不能转嫁到客户头上。利率上浮时，所有人无条件全部都上调收费;利率下调后，却只让部分人享受优惠。银行的这种做法明显有失公平!

银行把条件定得这么苛刻，还有多少人能迈过这道高门槛享受优惠?购房两年之久的大学毕业生小秦则认为，银行对客户的诚信度设限还勉强说得过去，但在首套、普通自住、贷款余额等上做文章，明显有失偏颇。我贷款了，但一直遵守付款承诺，自然没有理由被歧视!

优惠门槛不一，或成银行混战导火索

针对不同的说法和质疑，1月20日，人民银行重庆营业管理部相关负责人在接受记者采访时表示，这些都是商业银行的应有权利，不存在违规操作。

当初出台政策，意在刺激房市、拉动内需，但都只是一种宏观引导，至于优惠多少、怎么优惠等，具体还得银行自己做决定。人民银行重庆营业管理部货币信贷处副处长陈振祥说，因为政策上，没有规定银行必须优惠7折，在市场背景下，银行选择7.5折，甚至8折，这些都是他们的权利。他为此提醒，之前一些所谓的7折优惠一刀切的说法其实是一种误导。

记者调查了解，事实上，正是因为没有统一的降息准绳，导致各银行在出台优惠政策时犹抱琵琶半遮面，在观望中迟迟不出台细则;而出台细则了的，甚至同一个银行各地的标准也是参差不齐，让人眼花缭乱。因为目前绝大多数银行都提供同名转按揭业务，即客户的房贷可从一家银行转到另一家银行，由此引发部分银行开始竞相打阵地战，转按揭式的房贷大搬家或将一触即发。

哪家实惠，就把按揭往那家转嘛!一些贷款购房者表示，如果银行不给自己的房贷打7折，就会立马选择跳槽。而为了不失去市场，一些中小银行、地方银行也不得不自保或出招。

我们的优惠条件，将比其它银行更大，更能吸引顾客。1月22日，重庆2008年6月刚组建成立的重庆农村商业银行就表示，他们的松绑政策已正式确定。新政出台后，对其它一些银行可能会有一些大的冲击。