“信用卡透支两次催告不还要追刑责”的司法解释实施一个月来，本市警方已经接到大量银行报案，开始对“透卡族”立案调查，其中部分人员在偿还了欠款后免于刑事处罚。

“我没想到透支信用卡会把我送进看守所。”昨天在海淀看守所，因恶意透支信用卡被批捕的高某如是说。

自述月薪1200元却办到金卡

21岁的高某原是某健身会馆的前台人员，月薪1200元。2008年2月，民生银行去他所在的单位设点办理信用卡时，他竟成功办理了可以透支2万元的金卡。

“银行没有审核你的年薪、存款吗？”“我填了张表，年薪写的5万元，办卡的人还要了我一张名片和身份证复印件，银行也从没向我核实过，差不多十多天就把金卡发给我了。”

高某说，激活信用卡后的两个月内，他就透支了将近8千元，以他个人收入根本无力偿还。去年12月，高某已欠银行3.3万元。直到民警找到他，才告诉他恶意透支信用卡要被追究刑事责任。

民警介绍，通过办案发现，嫌疑人多是和高某相仿的20岁至30岁之间的年轻人，一般工作不稳定，工资收入也不高，花钱大手大脚，对银行的催款也置若罔闻。

说法还清欠款可以免除处罚

据海淀检察院检察官透露，恶意透支往往导致持卡人连锁办卡，从而越欠越多。近日被批捕的河南人张某就是如此，他在中信银行办理了一张白金卡，套现21135元。为了偿还卡债，张某陆续办理了5张信用卡，拆东墙补西墙，最后拖欠本息11万余元。

检察官介绍，《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》首次对信用卡“恶意透支”下了明确定义：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。同时，为了给拖欠人一个改过机会，两高在司法解释中还列出了“免罚条款”。因此对“透卡族”来说，在银行报案前迅速还款，将有效避免被追究刑事责任的可能。

建议银行须提醒不还款要坐牢

中国政法大学民商经济法学院教授管晓锋认为，目前银行为了追求经济利益，在信用卡办理方面确实存在不少漏洞——审核不严、告知不清、风险化解机制不健全等，但这些不能影响对恶意透支的定罪量刑。

“我认为两种人不能办理信用卡，一种是没有稳定、较高收入的，一种是知识水平不足以了解信用卡透支后果的。”管教授建议，银行应该恢复担保人制度，这样，即使持卡人不还钱，担保人还可以帮助偿还，尽量把欠款纠纷局限于民事范围。“商业机构过多利用司法资源排除风险，对社会其他成员不公，而且刑法是用来惩治社会危害性较大的犯罪的，如果因民间借贷纠纷就轻易追究刑事责任，对持卡人也是过重的打击，可能会造成更多的社会矛盾。”管教授认为，既然“两高”已经对信用卡透支行为出台明确司法解释，银行在办卡时有义务告知这一情况，特别是“不还钱就要坐牢”这个严重后果，银行告知后，还必须由办卡人自己誊写在办卡申请上，否则不能认定银行尽到告知义务。

相关调查办卡不提醒后果

记者分别在东单、西单向民生银行、光大银行、中信银行的办卡点申请开办信用卡，但没有一名工作人员提醒透支信用卡的后果。

“我一个月就挣2000多元，能开金卡吗？”光大银行的工作人员直接把申请表递给记者，“没问题。”“我还不起钱怎么办？”“你尽量在还款能力范围之内透支。”“我还不起钱要坐牢吧？”听到记者的询问，中信银行工作人员觉得非常可笑，回答说：“最多透支2万元，哪会还不起！”工作人员进一步利诱道：“您要是办白金卡，我们还能送您瑞士军刀。”本报记者高健