用户可以主动联系银行申请个性化分期或二次分期业务，双方经过友好协商达成了协议后，用户只需协议规定进行还款即可。

同时协商还款其中有一个条件：如果用户非常困难实在无法还款，欠款已超出了持卡人的还款能力，用户迫切想要协商还款，最后提前准备贫困证明，如疾病、破产等证明，如果真的困难开具不了可以提供其他证明，通常银行也会答应的，关键在于过程态度及事实。

一、信用卡逾期违约金和利息是怎么算的

1、违约金：如果持卡人没有在到期还款日前按时还款或还款账单低于最低还款额，那么银行则会按照最低还款额未还部分的百分之五计收相应的违约金，通常最低收取人民币十元。

2、利息：利息也就是逾期后产生的罚息，通常分全额罚息与未还清罚息，也就是用户没有在最后还款日期限内进行还款，那么用户单期账单所以消费金额都将会从刷卡的第二天起，每日按万分之五计算利息直到用户还清为止。

二、信用卡逾期会有什么后果

逾期后不但会产生最低未还款部分的5%的滞纳金和账单罚息日息万分之五，还会按月计收复利直到本息还清为止，此外逾期记录还会上报到在人民银信用中心，个人信用就会产生不良信用记录，一旦产生不良信用记录，则需5年后才能自动消除，而在5年内想再申请信用卡或贷款就很难了。

如果逾期超过三个月经银行两次以上催收后用户仍未还款，这时银行很可能会冻结信用卡，并将用户列入黑名单，若是逾期情节严重还会被起诉信用卡诈骗及恶意透支，追究其刑事责任。