【事件经过】

办了信用卡，却一直以为是储蓄卡，近400元的欠款经过7年的滚动，如今已积累到3万余元，而且影响了个人征信!认为银行没有如实告知且没有提醒，办卡时还在西安念书的小张于近日将办卡银行起诉到法院并被立案，小张要求银行清除不良征信记录并确认他不承担逾期利息、滞纳金。

对此，银行方面认为，之所以出现这种问题，最关键原因在于小张更换手机后没有按规定告知银行，致使银行179次催收都没有找到人。

毕业6年多

得知上学办的卡欠费3万多元

小张是宝鸡人，2006年9月，他考入西安电力高等专科学校，2009年毕业后去了延安一家国企工作。

去年9月22日，小张的手机接到一条短信，称他的工-行卡因“未按规定日期还款被暂停使用，请尽快还款”。他很诧异，这张卡是单位在2010年3月办的企业年金卡，至今没有使用过，怎么会欠款?小张致电工-行客服，被告知其2007年办理过的一张工商银行福猪卡，欠钱一直没有还，才导致年金卡停用，并影响了个人征信。

办过福猪卡的事，小张有印象，但因为时间久远，一些细节已记不太清楚，只记得时间是2007年5月，当时银行的业务人员到学校为学生办卡。“业务员没有说这是信用卡，也没有说注意事项，只是说不收取外地手续费。”对于小张的说法，他的同学小侯等几人也证明“没有明确告知此卡为信用卡，且未告知此卡的透支事项”。

“我一直以为这是张普通的储蓄卡，家里给卡上打钱，我用这卡存取生活费和学费，毕业后卡就丢了。”小张说，接到短信后，他赶紧到延安当地的工-行柜台查询，发现截至去年8月，其福猪卡欠费已达30478元。他又先后在**西安南大街支行、**路支行查询后，得知开户行是**路支行。“我从收到短信开始，就通过工-行客服和几个支行协商解决，最终他们让我写了还款3000元的减免申请，但一直没给回复。”小张说，去年12月，工-行方面电话告知他的福猪卡已被银行系统核销。在核销前，他的欠款仍然在增长。

3月20日，小张从开户银行负责人处了解到，“去年已核销，不能减免，只能还款。”

认为银行办卡不如实告知起诉银行

在调取的交易明细上，小张的福猪卡于2007年8月31日开始使用，存了6000元，当天取款5000元，“是交学费的。”此后，这张卡就一直在使用，多数通过柜面交易、ATM机交易，也有部分通过POS交易。2008年11月24日、25日，是这张卡最后使用的日期，均在超市通过POS刷卡消费，最后一笔欠款399.01。此后，明细上显示均是“贷款”、“滞纳”等。对刷卡的事实，小张称：“我不知道是透支的，以为是卡里的钱。”

“给涉世不深的学生办卡时，不如实告知是信用卡，不说明使用、透支等重要事项，严重影响了我的个人征信和工作、生活。”小张称自己被“蒙骗”，认为那张卡从2009年毕业后就不再使用，银行应及时通知他注销并结清手续，但一直到去年9月才通知。此外，“这卡的授信额度是1分钱，怎么会透支399元?”小张质疑道。

3月21日，小张将银行起诉至莲湖区法院，要求银行停止侵害，恢复名誉，清除其在银行的不良征信记录;请求法院依法确认其不应承担逾期利息及滞纳金31811.36元;要求银行赔偿其交通、误工费等损失1000元并承担诉讼费。

银行催收记录达179条均没有联系上客户

日前，**陕西省分行营业部、**路支行的上级行**路支行的相关部门负责人向华*报记者介绍了小张与银行纠纷的相关情况。

“办理信用卡要填写制式申请表。”工-行方面出示了有小张签名的一张名为牡丹贷记卡的申请单复印件，并确认卡的授予信额度是1分钱。对小张质疑的为何会透支近400元，工-行方面说，提高额度有可能根据客户申请，也有可能由银行根据消费等记录主动调整，至于小张是自愿申请还是银行调整的，正在调查。不过，工-行方面提醒说，在申请单上印有“我行将根据您的良好用卡情况定期调整信用额度”的说明。

“这些年一直没有停止催收。”工-行方面出示了一沓打印出的追透记录，显示自2009年1月19日至今年3月25日的催收记录达179条，通过电话、短信、信函等方式进行，记录显示，联系结果多为电话关机、无人接听、接电话人称打错了等。据工-行方面说，2015年下半年，在内部整合资源时，发现小张还办有一张工-行卡，里面的手机是新的，于是才联系上，“如果他的年金卡不是工-行的，可能现在还找不到他。”

工-行方面认为，造成目前状况最根本的原因在于小张更换手机后，没有通知银行，“客户信息变更需要到营业网点，他没有按规定告知银行，所以越滚越大。”

“我不知道是信用卡，所以2009年9月换电话时就没给银行说。”小张认为自己很委屈，“我真的没有接到过一次提醒通知，要不然几百块钱的事能攒到几万吗?”

对此，工-行方面希望能与小张再次沟通，以期找出双方都能接受的解决方案。

【法律解读】

银行发现异常应及时采取措施

“此事双方都有责任。”**法正平安律师事务所主任张*安认为，作为成年人，小张在办卡时应了解清楚卡的性质和使用方法，并妥善保管。作为银行方面，催收要通过多种有效手段，发现异常后应及时采取措施，避免损失扩大，此外，要查清银行是否自行提高额度。

**圣拓律师事务所律师朱*峰认为，银行作为发卡方，与学生形成消费合同关系，办卡时银行应明确告知卡的性质、注意事项等，“银行有没有通过合理的方式阻止违约的加重和利息的不断扩大?如果发现了手机无法进行有效催收，就应以其他方式进行。”朱*峰说，2008年11月小张最后消费欠款，到2009年9月换手机号，隔了数月时间，如果发现催收不到，银行应采取到学校查找等更有效的方式。