1、信用卡透支逾期三年以上。还款前，用户应主动联系工商银行人工客服。让人工客服询问逾期三年以上需要偿还的本息总额是多少，然后用户直接选择到银行柜台全额还款。之所以需要柜台还款，是因为该卡逾期三年后基本被冻结。这种状态下还卡可能会导致系统自动扣款失败。因此，信用卡逾期后，用户必须尽快还款，这样系统才能顺利扣款。

2、信用卡逾期后，客户有机会补救。客户可以快速还清逾期债务，然后照顾好自己的信用。逾期征信记录一般在客户还清欠款后保留五年，由系统删除。通过积累信用，客户可以慢慢用新的好记录覆盖旧的坏记录。如果只是在还款日（含）前未能按时还款，大多数银行都会提供还款宽限期，客户可以在随后的还款宽限期内及时还款。只要还款金额不低于票据的最低还款金额，银行仍将视为按时还款，不计入逾期。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

遇到信用卡负债还不起、逾期、利息超高、被催收等问题怎么办？