一、网上银行的特征及功能

一般来说，网上银行具有四大功能：

（1）访问功能。（2）展示功能。（3）综合功能。（4）超越地域限制功能。

网上银行的发展取决于计算机技术，尤其是通讯技术的进步。是通讯与商业和金融产业的结合：通过有线电视或卫星电视频道或互联网买东西、上保险、交电话费、银行储蓄、结转账。

这个银行的特征是：

（1）没有分支机构。网上银行依托无边无界的因特网，不用设任何分支机构其触角就可以伸向世界的每一个角落。

（2）低廉的成本优势，高额的回报。

（3）三A服务。即：它是一种能在任何时间、任何地方、任何方式提供服务的银行。

二、网上银行的生存环境

到了网上银行时代，网上银行的天性与全球化进程的吻合，将使网上银行时代的生存竞争环境更趋激烈，这主要表现在：

（1）银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小。银行将从存放款的中介机构蜕变为投资理财中心。

（2）网上银行拉近了与客户的距离。网上银行可以使银行更全面地为客户提供服务，银行经营将不再以产品为导向，而主要以客户为导向。

（3）网上银行面对的是一个开放型的世界性市场。网上银行没有地理上的分支机构，没有国界差别，一上网，就直通全世界，世界上每个角落的居民都是潜在的客户，这种优势既加快了世界经济金融一体化的进程，扩大了网上银行的作用领域，但也加割了竞争。谁的触角伸得快，谁就占有竞争优势。

（4）网上银行将改变银行排行榜。在网上银行时代，银行的规模不能再以分行数、员工数衡量。凭借低廉的上网成本和开放型的客户优势。网上银行只需在网络上不断增加新功能，再将不同产组合成新产品，先推上市场，就能后来居上，击倒应变不速的现有大银行。

（5）网上银行竞争者增多，竞争更加白热化。因特网扩大了金融战场，金融自由化的浪潮放宽了金融准入的条件，未来不再是只有银行能经营网上金融业务。银行不再只和同行一较长短，还得面对来自异业的竞争。美国安全第一网络银行已经证明虚拟银行可以生存，未来软件公司、电信业者、中介业者都可能经营银行业务，这对现有的银行法令是很大的冲击。

三、网上银行的竞争策略

面对这种挑战，现有的银行必须改变竞争策略：

（1）迎接网络社会的来临，加快自身的技术更新和网络化建设，从偏重于增设分支机构转变到大力拓展家庭银行、自助银行、网络银行等新兴业务上来；在竞争中快者取胜，推行动快，敢做敢为，谁就能建立难以超越的领先地位，谁忽视网上银行的社会潜力，谁就有被新的竞争者挤垮的危险。

（2）拓宽和开辟新的服务领域。紧跟市场的需求，适时推出新的业务品种和服务方式，在保持巩固和发展传统的存、放、汇业务的同时，积极开拓包括证券、保险、信息咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务；网络银行给行将落伍的银行业注入了一股强大的动力，也给银行业行将衰退论者以有力批驳。但是，进入网络时代前，商业银行必须先认清新的前提所在，就是要从存款、贷款的中介机构转变成投资理财中心，由传统银行蜕变为理财银行。

（3）金融创新将是致胜之宝。美国花旗银行运用网络主动行销，只要在网络上约定时间、地点，花旗银行就会派专人当面作投资理财分析。目前花旗银行一个月约有250人通过网络索取各种金融商品的简介，并留下个人资料。通过这种便利、直接的沟通渠道，银行的业务部门能找到潜在的客户，企划部门也能针对客户需求设计金融商品。这对于银行至关重要，因为不论是实体银行还是模拟银行，现在都处于一个以客户为导向的金融时代，设计出附加值高、特色强的理财产品是银行经营的核心所在。

（4）以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势。金融企业之间的合并，可实现规模经济和范围经济。随着银行规模的扩大，银行能够雇用各类金融产品和金融服务方面的专家，这种分工在小型组织里是难以实现的；购买同样的设备，集中管理，联为一体的数据处理程序和电讯可以提供优良的网络化服务，从而降低金融资产的经营成本。除此之外，大批量购买设备也可以使大银行节约投资。经营不同金融业务的企业之间的合并组成的新企业还可以形成所谓的范围经济。范围经济是指提供综合金融服务所需要的总成本低于分别提供这些服务的成本。由于在提供综合金融服务过程中可共同享用一种或多种投入，因此成本得到降低。此外，大银行一旦在地理分布和产品开发上实现多样化，可增强银行的流动性，从而降低其风险。

（5）21世纪的金融竞争将越来越激烈，竞争的结果将是少数几家大银行垄断全球的金融市场，金融帝国将是全球金融的真正主宰。要在这场越来越白热化、市场淘汰率越来越高的金融争夺战中取胜，就必须从现在开始运用网络技术把触角伸向他国。

（6）顾客为中心的盈利方法。