公积金贷款是一种政策性贷款，一般都比商业贷款的利率要低一些，因此多数人都觉得公积金贷款比商贷更划算，其实不一定。随着商业贷款基准利率的逐步下调，公积金贷款的利率优势也在减少，如果贷款金额不大的话，选择公积金贷款未必省钱。

一、商贷必须和公积金贷款年限一致吗

不一致。公积金贷款和商业贷款的年限一般是独立的，只有组合贷款才需要公积金贷款和商业贷款的年限一直，因为组合贷款中住房公积金贷款和商业性贷款设定的是同一抵（质）押物，贷款期限届满，借款人如没还清贷款的，受托银行要对设定抵（质）押物进行处置。

二、住房公积金贷款与商业按揭贷款的区别

住房公积金贷款和商业按揭贷款是买房贷款里的两种贷款形式。

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，是职工按照规定储存起来的专项用于住房消费支出的个人储金，属于职工个人所有。职工离退休时本息余额一次付偿，退还给职工本人。

商业贷款也叫个人住房按揭贷款，是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款，即通常所说的“个人住房按揭贷款”。银行发放的个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的70％（以二者低者为准）。

两者的主要区别：住房公积金贷款利率低（商业贷款利率为五年以上5．9％，五年以下5．75％；住房公积金五年以上利率4％，五年以下为3．5％），首付比例低（住房公积金最低首付20％，商业贷款为30％）。