企业担保贷款风险类别的多样性，决定了诱发风险因素的复杂性，只要是参与担保贷款的单位机关或担保个人，都有可能成为风险发生的根源。笔者认为，从宏观角度分析，造成贷款风险发生的主要原因包括企业、银行、政府等三个方面。

1.企业因素。企业是担保贷款中的借款人，其自身条件存在缺陷是引起贷款风险的首要因素。企业缺陷的主要表现：管理模式不先进，长时间处于亏损状态，大量用于运营的资金被浪费;贷款申请不科学，经营者为了短时间内快速筹集资金，申请的贷款金额较大，没有考虑是否具备足够的偿还能力;经济决策不合理，决策失效误导了企业的市场经济活动;这些都会扰乱担保贷款的正常操作流程。

2.银行因素。现代金融机构中，银行是受理贷款业务的主要结构，其与贷款风险发生存在密切的联想。银行在审理企业提供的担保资料时缺少详细地考察工作，未能及时辨别出虚假性的资料信息，发放贷款后难以如期收回资金[2]。如：企业为了得到银行的贷款审批，常会在担保资料内容方面私自修改，虚假信息填写于申报材料。而银行业务人员的资料审核工作不到位，没有对贷款资料提出异议或重审。

3.政府因素。从拍那个大范围角度来说，政府管理力度不足也是贷款风险的成因之一。对经济宏观调控是政府的核心职能，政府对任何一个行业的经营单位均有权力管理。相反，政府宏观管理不全面则会给金融担保行业造成较多的经营风险。对银行贷款业务推广缺乏必要的监督指导，担保贷款资金调控不当而引起盈利风险;对企业日常经营考察工作不足，在担保贷款方面没有提供最佳借贷指导方案等。