民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

民间集资实质是民间借贷的变异形式,是民间借贷向专业化形态(私募基金等)演变过程中的一种中间形态,尚不具备私募基金、私人钱庄等民间金融组织的专业化程度,风险特征比较明显。

非法集资的定义：是指以非法占有为目的，采取虚构资金用途，以虚假的证明文件和高回报率为诱饵，或其他骗取集资款的手段，向社会公众大量募集资金的行为。

民间集资不一定是非法集资，但是非法集资包含不合法的民间集资。

一、合法民间集资和非法集资区别

根据《指导意见》，对未经社会公开宣传，在单位职工或亲友内部针对特定对象筹集资金的，一般不作为非法集资；资金主要用于生产经营及相关活动，行为人有还款意愿，能及时清退集资款项，情节轻微，社会危害不大的，可免予刑事处罚或不作为犯罪处理。

非法集资罪的构成要件：1、行为人有主观上的故意；2、以非法占有为目的（不是暂时占有、使用的目的，指非法占为已有或使第三方非法占有)；3、必须是非法集资数额较大并造成严重后果的。

界定民间借贷与非法集资的相关法律文件

1、《民法典》（自2021年1月1日施行）第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

2、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”

3、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。”

4、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。”

5、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十三、在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。”

二、合法民间集资特点

（一）、融资规模逐渐扩大。

（二）、活动渐趋理性。

（三）、贷实施步骤便捷

（四）、活动渐趋理性。

（五）、半公开化

（六）、利率逐步攀升。

（七）、期限短期化趋势明显。

（八）、资金用途多样化。中小企业主要用于弥补流动资金不足

（九）、活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度和区域金融生态发展水平相关。

（十）、信用度高，融资及协议方式灵活多样。

（十一）、风险防范意识增强，更多寻求法律支持和保护。

（十二）、资金来源以个人为主，融资渠道多元化。

（十三）、形式多样。

三、非法集资处罚

我国《刑法》第一百七十六条规定：“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定罚

民间集资是半公开或者不公开的，集资对象也是固定的，而非法集资是在社会上公开宣传且对象不固定。然而我们也要警惕借着民间集资的名义做着非法集资的活动。从现在开始，多给长辈和晚辈普及有关非法集资的知识，让他们提高警惕，告诉他们不要相信投资返利的活动。