个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。

各银行为了抢占房贷市场，争取房贷客户，是纷纷出招，一时间，房贷市场销烟弥漫。而从目前推出的这些房贷产品来说，各有所长，各有所短，如何结合自身的实际状况进行有效的房贷选择就成为关键。

类别一：个人住房委托贷款

个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。

特点：贷款风险由委托人承担，利于解决住房资金不足的问题。贷款利率低，期限长，缓解借款人的还款压力。

贷款期限：贷款期限：在最长贷款期限30年内根据借款人的实际情况确定贷款期限。

贷款利率：除按照中国人民银行规定贷款利率执行外，贷款期限5年以下(含5年)的：贷款年利率为4.14%;贷款期限5年以上(不含5年)的：贷款年利率为4.59%。

代表银行：建设银行等。

类别二：个人住房自营贷款

个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款，也称商业性个人住房贷款。

特点：申请人以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。可根据自身条件充分调整贷款金额。

贷款期限：最长为30年，借款人到贷款期限年龄男不超过65岁，女不超过60岁。

贷款利率：除按照中国人民银行规定贷款利率执行外，贷款期限3年以下(含3年)为5.40%;贷款期限3-5年(含5年)为5.76%;5年以上(不含5年)为5.94%

代表银行：农业银行等。

类别三：个人住房组合贷款

个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。

特点：当个人通过公积金贷款不足以支付购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。对借款人来说是极为方便的，也促进了住房消费市场的发展。

贷款期限：最长为30年，借款人到贷款期限年龄70岁。

贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

代表银行：工商银行等。

还贷方式除传统的等额本金、等额本息等方法外，新型房贷从适用的贷款利率、还贷方式上进行了调整，这里列举最具代表性的五种，您可根据自身状况，仔细选择。

固定利率个人住房贷款是个人与银行在签订贷款合同时，即约好在一定借款期限内不论市场利率如何变动，借款人都以约定利率支付利息的个人住房贷款。

优点：是利率不随物价或其他因素的变化而调整。

适宜人群：有固定收入，并预期未来利率会提高。

等额本金个人住房贷款是借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。每个月需还的本金固定，利息是逐月减少。

优点：支付利息会逐渐较少，还款负担逐月递减。

适合人群：预计将来收入减少的人，尤其是中年人。

等额本息个人住房贷贷是把按揭贷款的本金与利息的总额平均分摊到还款期限的每月中，每个月还给银行固定金额即可。

优点：每月归还金额相等，操作相对简单。

适合人群：收入稳定，经济条件不适前期投入过大。

这种还款办法打破了传统的按月还贷周期，为贷款客户专门制定每两周归还一次贷款的计划，每次还款额约为原月供的一半左右。

优点：节约了本金的使用，负担的利息也相应减少。

适合人群：年轻人及首次置业者。

等额递增/减个人住房贷款是指贷款人在初始时期，按固定额度还款，此后每月根据与银行约定好的间隔期和相应递增或递减额度进行还款。

优点：可减轻特定时期的还款压力，缓解经济制约

适合人群：收入与工作机会相对不稳定者。