20至29岁的消费者是年轻的创业一族，买房的首付款主要来源于工资积蓄，或向父母、亲戚借款。这些处于起步阶段的年轻人，每月资金比较紧张，应尽量选择较长的还款期限，减少每月的还款额。经常跳槽、收入不稳的消费者，应充分考虑自己的还款能力，否则一旦逾期还款，其信用不良记录将永远被载入银行档案，对以后申请其他贷款或信用卡都将造成影响。

30至50岁的消费者是房贷市场的主力军，正处在事业和收入的高峰，同时面临着子女教育、购房、购车等大额支出，所以每月的还款额不宜超过家庭总收入的50%，等额本息还款法是比较合适的方式。当然，有些消费者为了节省利息开支，更愿意选择等额本金还款法。

51至60岁的购房者已处于半退休状态，首要考虑的应是利息。房贷理财的关键就在于尽量减少利息支出。这部分人的购买力是逐渐降低的，可采用等额本金还款法。

总的来说，消费者无论选择哪一种贷款，都是围绕着“一个前提、两个目的”的：在保证不影响基本生活的前提下，尽量减少利息支出，增加可支配的流动资金。

此外，还应根据个人定位确定还贷方式。

拆迁户，大部分拆迁户会在拿到拆迁补偿后提前部分还款，以减少利息支出。对他们来说，等额本息+提前部分还款的组合还款法是个可行的办法。

投资客，他们大多希望借助银行的力量腾出更多的可支配资金用于投资经营。建议他们若有闲置资金，可提前归还部分贷款，以减少利息支出。如果后期出现支付困难，可申请加按揭，延长还款期限，减少每月还款额，以增加流动资金。

工薪族，收入来源单一稳定，选择等额本金还款法较适合。如公务员、教师等虽然收入稳定，但收入绝对额不大，因此如何巧选还贷方式减少利息支出至关重要。一是可以增加首付比例，减少贷款金额;二是当收入呈递增趋势时，可以申请减按揭。