房贷逾期罚息“利滚利”-解读罚息规则房贷逾期罚息“利滚利”-解读罚息规则

3月17日央行上调房贷利率以来，有关房贷规则的话题便一直牵引着普通市民的视线。昨天有媒体报道说“房贷逾期不还，逾期利息将利滚利”，即如果房贷逾期未还，银行方面不仅要在贷款利率上加收30％~50％的罚息，还要对罚息计收复利，也就是俗称的“利滚利”。那么，对于罚息如何计算？又如何对其计收复利？记者采访了中行、农行、民生银行的有关部门，请有关银行界人士就此进行解读。

“利滚利”并不是新规定

记者：如何理解罚息按复利计算？这是不是一项新的规定，银行方面具体是如何操作的？

银行人士：复利（“利滚利”）是指对本金及其产生的利息一并计算。它的计算特点是把上期未还的本利作为下一期的本金。

以复利方式计收逾期贷款并不是新规定，按人民银行的有关政策，银行方面一直都在执行这一规定。房贷逾期的利率是按日计算，但有房贷的市民不要误解复利的计算也是按日计算，银行方面都是按月为单位结算。另外，当借款人还款金额不足时，银行则将借款人先还的部分款项视为归还的利息。

不一定加重借款人负担

记者：什么样的情况下要对逾期房贷进行罚息，目前最新的规定是怎么样的？

银行人士：房贷逾期罚息是指借款人未能在规定的时间内将月供存入扣款账户，导致银行扣不到款，银行按日进行罚息的措施。原来按人民银行规定，罚息统一按日息万分之二点一对未还款金额部分进行计息。从3月17日起，人行新政策规定，罚息利率是房贷合同利率上浮30％至50％，按日计息。

记者：新的房贷罚息政策是不是加重了借款人的负担？

银行人士：不能笼统地说银行罚息标准提高了。由于各银行可在30％－50％的区间内自行确定标准，因此，具体情况需要具体分析。

比如深圳中行、民生银行按上浮30％计收罚息。举例说明，贷款合同中的利率为5.51％，如果上浮30％，逾期年利率为5.51％×（1＋30％）＝7.163％，折合成日利率即为0.19897‰（1年按360天计），比调整前万分之二点一的日利率要低。

又比如深圳建行、农行、深发展、中信实业银行则以上浮50％计收罚息，按上述公式，折合成日利率则为0.2295‰，比调整前万分之二点一的日利率略高。

借款人可随时还月供款

记者：是不是所有类型贷款的罚息都采取复利计算？如果借款人发现有逾期未还，是否可以随时到银行还清月供款和罚息？

银行人士：目前，无论是房贷还是其他的人民币贷款，对罚息都采取复利计算方式。此外，外币贷款则不一定都采取复利计算，这要具体看各家银行是如何规定的。现在，不少银行都开发了新的系统，借款人可以随时还清所欠的房贷款，而不需要等到下一个扣款日再还，这样可以为借款人节省一些罚息。

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