方案一

择机出售一套现有住房

渤海银行理财师姜龙君

【现状分析】

王小姐夫妇工作稳定、家庭收入较高，拥有车房，并初步建立包括存款、股票和基金在内的资产配置组合，家庭储蓄率高达80%(不含公积金)，具有较强的积累能力。王小姐夫妇的理财目标清晰、操作性较强，完全可以通过对不同阶段资产配置的调整，实现阶段性目标，但需要注意提高资产组合回报率，补充保险保障规划，并将置换车辆列入中期目标加以规划。

【理财建议】

投资规划现阶段的首要工作是调整家庭资产配置结构，注意资金积累，提高资产回报率。

以现有资产为例，8万元定期存款到期后，可将其中3万元存为3笔1万元的定期，留作应急备用金；5万元用于购买银行理财产品或国债；3万元现金以夫妻二人名义，各自购买分红型保险，附加重大疾病或意外伤害险；4万元基金继续持有；重新审视10万元股票的持仓结构，必要时将仓位调整至低市盈率金融股和有题材的医药、新能源及资源类股票，并注意回避大盘冲高回落的调整风险。

每月节余的2万元资金，50%按月投入股票账户作为备用金，25%存为定期，25%用于基金定投。按年提取的公积金，其中3万元可购买分红型保险，1.8万元转为1年期定期存款，列入家庭现金储备。

按上述资产配置情况，以年投资回报率5%匡算，两年后宝宝出生时，王小姐家庭流动资产将达到88万元，包括银行存款19万元、理财产品6万元、基金17万元、股票市值36万元、分红型保险10万元。

房产规划王小姐产前、产后大约有一年的时间，薪资收入会因休假受到影响。假设以投资性收益全额覆盖，5年后，王小姐家庭流动性资产将不低于160万元，包括银行存款35万元、理财产品7万元、基金32万元、股票市值66万元，分红型保险20万元，可实现新购住房和置换车辆的中期目标。

以王小姐夫妇的公积金情况来看，至少可申请80万元的公积金贷款。因此，在购房时应尽量使用公积金贷款或公积金组合贷款，以降低融资成本。王小姐夫妇已拥有2套住房，再次购置住房时应着重考虑新房的环境、位置、面积和品质，在当前房屋租金与月供倒挂的情况下，建议择机出售一套现有住房，一方面可增强再购房的实力，另一方面也可对家庭不动产结构进行积极调整。

方案二

每年每人购买2万元保险

宁波银行财富管理中心江培

【现状分析】

王小姐的家庭目前年收入30万元，开销6万元，每年可以结余24万元，结余率较高。目前没有其他负债，财务状况良好，抗风险能力也很强。家庭的主要问题是资产主要为房产，金融资产并不多，共25万。根据目前的配置情况，总体收益率不高，将来子女出生或者再次购房，都面临较大的现金压力。另外，整个家庭缺乏保险保障。

【理财建议】

保险规划家庭正处于事业的成长期，夫妻两人工作压力都较大，一旦身体出现意外，那么将一切归零。所以，提高风险意识，增加保障是目前不可或缺的需求。

建议夫妻二人每年为自己购买2万元左右的保险，可选择20年交清，包括寿险和意外医疗险，并且可以考虑在5年后再次购房或者在现金压力减小时增加保险金额。

生育规划王小姐夫妇计划2年内生小孩，应准备5万元左右的资金。由于子女出生会增加每月1500元左右的支出，并且可能影响母亲的收入情况，这笔资金最好存定期，流动性较强，稳定性也高。子女出生后，还应准备一份教育保险和儿童医疗保险卡。

购房规划王小姐家庭偏重购置房产等固定资产。假定在不出售原有房产的情况下购置150万的房产，按首付50%、贷款10年计算，除去5年后公积金结余24万元，还须在5年内准备首付51万元，月缴8000元。王小姐家庭有两套住房，可以通过出租现有住房的收入减小房贷压力。当然，如果愿意出售一套住房，现金压力会小得多。

投资规划王小姐家庭收入较高，马先生本身从事金融机构工作，投资经验较为丰富。

从目前的资产状况来看，整个家庭的风险承受能力较高。现有金融资产25万元，流动现金3万元；如果持有的股票为优质企业，可继续持有，相信长期会有较高收益；定期存款保留2万元，其余6万元转入基金和理财产品，提高资金收益；每年结余24万，强制定期存款2万，作为子女出生准备金；保险费用3万元；10万元用于平衡型基金和稳健型理财产品，作为5年后再次购房的首付准备，剩余款项可以考虑增加风险投资，为父母养老、购房后的装修等做准备。