一、个人信用为什么有问题

1、待还款的当前负债额度过大

如果某客户征信报告中，有大量的待还款信用卡透支余额或贷款余额，会严重影响放贷机构对该客户的信贷审批。

因为，像银行或小贷公司等放贷机构，在审核是否批准客户贷款申请时，都会考察客户负债比(DTI)，即负债/收入，这个比例一般不能超过75%。

关于负债收入比的具体的计算方法，可以举一个例子。

收入=大数据综合平均值，默认有房客户(家庭收入=月供*8倍)，有车客户(家庭收入=月供*5倍)，有社保客户(家庭收入=单位缴存基数*2倍)

有寿险保单客户(家庭收入=年缴保费*6倍)负债=信用卡已使用额度*10%+信用贷款实际每月还款额+本笔借款每月还款额。

2、机构查询记录过多

个人信用报告最后一部分内容是报告说明，是格式条款。倒数第二部分内容是查询记录，这个因人而异，放贷机构会重点看这部分内容，特别是个人信用报告的机构查询记录。

如果近期有大量申请信用卡或贷款的查询记录，即“硬查询”，就会严重影响贷款或信用卡审批。

放贷机构放贷时，特别会关注这些硬查询，如果某客户短时间内硬查询太多，说明该客户非常缺钱，非常缺钱的人一般违约风险较高，对这类客户的审查会特别严格，对该客户的放贷决策也会非常谨慎。这里并不是指个人查询，个人查询可通过人行官网查询征信，查询网贷可以通过网信专家进行查询。

3、没有严重的不良信用记录

这个特征也很重要，它是区分征信花了和征信黑了的重要区别。

相应的，征信花了的客户，也被称为征信灰名单客户，不同于征信黑名单客户。

如果某客户征信报告里有“连三累六”、信用卡呆账、不良贷款、失信被执行等严重不良信用记录，那可以说，这个客户是征信黑户，无法再申请贷款或信用卡。

但是，征信花了，不一样，有逾期记录，但逾期并不很多，逾期没有超过90天的，累计逾期次数没有超过6次。

二、个人信用问题如何解决

1、保留适量信用卡活跃账户，减少未结清的贷款记录。

2、注意合理安排负债规模和频率，不在某段时间内过度负债或透支。能在银行借款尽量去银行，尽量不借或少借小贷公司或网贷公司的钱，借了也要尽快还款。

3、不要盲目申请借款或信用卡，避免产生过多机构查询征信的记录。特别不要同时申请多家机构的贷款或信用卡，避免短期内征信查询记录集中出现。

4、保持良好的贷款、信用卡还款习惯，按时还款，积累正面信用记录。避免出现不良信用记录，特别是杜绝出现严重的不良信用记录。