一、社保有什么保障内容，有什么用？

一般来说，职工社保包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，接下来奶爸逐个给大家介绍：

1．养老保险

一般累计缴满15年，达到法定退休年龄可以领取，交得多，领得多。

2．医疗保险

它是一种门诊、住院医疗费用保险，缴满一定年限后，等到退休后即可终身享受医保待遇。

3．生育保险

用于报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴，与上述两种保障不同的是，生育保险是由用人单位统一缴纳的，个人并不需要缴纳。

此外，享受生育保险待遇的职工，必须满足所在单位已缴费6个月以上的条件。

4．失业保险

累计缴满1年，非主动离职，每月可以领取一笔钱作为临时过渡。

关于失业保险更多的干货内容，可点击这篇文章。

5．工伤保险

因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴保障后续生活。

在这五大保障里面，医疗保险是其中最实用的，也是使用最频繁的一个，它可以报销门诊、住院的医疗费用。

医疗保险作为一项福利制度，优势很多，比如：可以带病投保，保证续保，长期有效等。

但是医保报销有两定点、医保三目录、起付线、封顶线、报销比例等限制，并不能解决所有的医疗费用。

两定点指的是定点医院和定点药店，定点医院就是参保人需要绑定意见诊所（社康／医院），生病时，只有到绑定的诊所看病，才可以获得医疗报销。

这样做的目的是，一方面避免大家都往大医院挤，造成大医院的医疗资源紧张；另一方面也节约了成本。

而医保三目录则包括：《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。

医保三目录规范了参保人可以用什么药，采取什么治疗手段，控制医保的支出，保证大多数人都能够得到基础的治疗。

起付线、封顶线指的是某个范围内的费用才可以报销；自费比例指的是自己承担的那部分。

医保并不是百分百报销的，不同城市的报销比例也不一样。

拿深圳举例，一档医保报销90％，二档医保报销80％。

自费内容是指不在医保三个目录内的项目，医保三目录明确规定用药、服务、诊疗项目。

如深圳药品目录分为三类，甲类药品报销80％，乙类药品报销60％，其他则需要大家自费。

如今，医保报销比例提高至60％，高血压、糖尿病用药等开始纳入医保报销，长期护理保险制度加快建设，可以看出国家社保的保障越来越好了。

当然了，社保的作用是有限的，比如住院医疗费用、用药都是给予了一定的限制。

如果想要搭配更全面的保障，奶爸还是建议大家选择商业医疗险，可以弥补社保中的不足，对社保医疗中不能报销的部分给予报销。

二、个人参保方式

自由职业者或是没有工作的人，想要享受国家的社保福利，有两种方式可以选择：

1）缴纳职工社保

有参保当地的户口，就能以灵活就业人员的身份，缴纳职工医保和职工养老，享受跟公司在职员工一样的社保待遇。

2）缴纳城乡社保

有参保当地的户口，也可以用城乡居民的身份，缴纳城乡医保和城乡养老，享受普通居民的社保待遇。

除了这两种方式，还有人因为没有当地户口又想在当地参保的，就会选择一些社保挂靠机构，按照职工的标准缴纳五险一金，并付给代缴公司手续费。

如果有当地户口，奶爸还是建议大家自己去办理社保手续，才是最安全可靠的。

三、职工医保与城乡医保

职工医保，就是我们平时常说的在职职工由公司代缴的“五险一金”中的医疗保险。

居民医保，主要针对没有工作的城乡居民。

需要注意的是，虽然二者的区别很大，但是在你买商业保险的时候，无论你买的是居民医保还是职工医保，统一按照“有社保”的标准来计算。

我们来看看二者的主要区别有哪些：

1．职工医保与居民医保缴费不一样

职工医保是按月缴费的，居民医保是按年缴费的。

我们以北京市的缴费标准为例，来看看职工医保与居民医保的缴费差别：

假设奶先生月薪5000元，参保地北京，2019北京市职工医保缴费比例为公司10％，个人2％；

所以奶先生如果选择买职工医保，每月需缴纳600元，一年共需7200元。

根据北京社保局最新文件规定，2020年北京居民医保具体个人缴费标准如下：

学生儿童：160元；

城镇老年人：360元；

无业居民：660元；

无业居民中残疾人员、七至十级残疾军人：360元。那么奶先生选择职工医保或居民医保的缴费差别如下表所示：

图片来源：奶爸保公众号

可以看出职工医保和居民医保在缴费金额上的差别还是蛮大的，居民医保还有国家补贴的一部分，一年只需要交一次钱，几百块就搞定。

职工医保对于自由职业者来说，没有了公司承担大头，就要全部自己承担，费用相对比较高。

当然，我们不能仅仅以金额的高低来判断哪个更划算，还需要看保障、能享受到的具体福利和待遇等等。

2．职工医保与居民医保的报销不一样

我们从门诊报销和住院报销两方面来分析二者的区别。

图片来源：奶爸保公众号

从这个表明显可以看出，职工医保交的钱多，报销比例、最高赔付额都比居民医保要高，不过相应的起付线也更高。

以社区医院为例，职工医保报销比例可达90％，最高报销2万元／年；居民医保报销比例为55％，最高可报销3000元／年。

居民社保的起付线低很多，一级医院花费超过100元就可以报，而职工医保每年花费要超过1800元才开始报销。

再来看看两者在住院报销方面的区别：

图片来源：奶爸保公众号

我们举例来看：

奶先生在某三级医院进行手术治疗，扣除自费后，总共花费9万元。

职工医保报销的比例，是按住院费用的多少有所区别的：

1300－3万，可报销85％：（30000－1300）x85％＝24395元

3万－4万，可报销90％：（40000－30000）x90％＝9000元

4万－10万，可报销95％：（90000－40000）x95％＝47500元

奶先生的职工医保一共可以报销80895元

再来看居民医保可以报销多少：

（90000－1300）x75％＝66525元，奶先生的居民医保一共可以报销66525元。所以，在住院报销方面，职工医保的报销比例和最高赔付额度，都比居民医保会高一些，如果是社区医院或二级医院，职工社保的免赔起付线也比居民医保高。

其实，职工医保与居民医保如何选择，最终取决于手中的预算，钱充足的买职工医保，手头紧的买居民医保，不用太过纠结。

四、职工养老与城乡养老医疗和养老是大家最关注的问题，说完了医疗，我们再来看看养老，对于自由职业者来说，选职工养老或居民养老的区别是什么。

1．职工养老

以北京为例，职工养老的缴费基数为3613元—23565元，城镇职工基本养老保险单位缴费比例16％，个人缴8％。

假设按照最低缴费基数3613元来算，每个月要缴867．12元。

职工养老金能领多少钱，奶爸之前写过详细的分析《养老金最全解析》。

养老金领取的计算，有一套复杂的计算公式，奶爸这里不详细计算，只强调一点就是，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。

个人缴纳职工养老，把原本有公司买的那部分自己承担，就可以了。

虽然退休后每个月的养老金基本是固定的（在国家没有进行调整的情况下），所以如果活得越长，能领到的总金额就越大。

2．居民养老

以北京为例，居民养老缴费在1000－9000元的基准里选择，累计缴满15年，到60岁就可以按月领取养老金。

跟职工养老一样，北京的居民养老也分为基础养老金和个人养老金两部分。

个人养老金部分用个人账户的余额，除以计发月数；基础养老金部分，每月领取800元，金额不是永久固定的，会由社保局定期调整。

养老金的计算，还要考虑到通货膨胀、社会平均工资、基础养老金等等因素，它不是一成不变的一个准确数字。

总之，如何选择，还是要看自己的实际情况，奶爸只能给大家做出全面客观的分析。