为防止消费者上当受骗购买保险，特邀请**诚明律师事务所律师张军、尹翔、陈×红对此进行分析，并为您提供建议。2009年10月5日，李先生按规定填写保险单，投保某保险公司人身保险20万元，附加意外伤害保险50万元。

当天，李先生按照保单内容向保险公司缴纳了第一笔保费，保险公司给他开了一张临时收据。10日，李先生意外身亡。11月1日，李先生的妻子作为受益人向保险公司申请主险20万元，附加险50万元。

但是，保险公司拒绝赔偿，理由是被保险人死亡时保险公司仍在审核保单，保险公司不同意接受保险，保险合同未成立。尹翔认为，在这起理赔案件中，案件的焦点是保险合同何时生效。根据2009年修订的《保险法》第十三条、第十四条规定：本案中，李先生虽然只填写了投保单，没有与保险人签订正式的保险合同，但按照投保单的约定，向保险人支付了保险费的首付，而保险人也收取了保险费的首付，并出具了收取证明，表明保险人已支付了保险公司同意承保的保险费首付，即李先生与保险公司已形成合法有效的保险合同关系。因此，本案中的保险人应向受益人支付赔偿金。2007年9月22日，王某在一家保险公司为丈夫李某投保了人身保险。2010年2月28日，李某因中风去世后，王某持相关材料向保险公司提出申请。

根据保险公司的调查，李先生自1997年7月至投保前曾两次因中风住院，保险单中“最近10年健康状况及是否有下列疾病”一栏填写“否”。因此，保险公司以投保人故意不履行告知义务为由拒绝理赔。

王女士说，她已将被保险人的病情如实告知保险营销员，但营销员表示“不影响保险范围”，并帮忙填写了保险单，交给王女士签字。王先生还表示，保险合同生效申请理赔已经两年多了，保险公司不能以投保人故意不履行告知义务为由拒绝理赔。投保人未如实告知合同生效两年后不得拒绝索赔。陈晓红律师认为，本案争议的焦点是新修订的《保险法》在生效前是否适用于保险合同，保险公司是否应当给付保险金。

根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》，本案适用新修订的《保险法》；2009年新修订的《保险法》第16条规定，本案保险人应当承担给付保险金的义务。

如何防止购买保险时作弊？张军律师教你八招。

第一步：不要相信保险代理人的营销建议，而是自己看保险协议的条款。为了推销保险，有些保险代理人所说的可能与保险合同条款不符，这很容易被误导。第二招：购买保险时，保险合同中的保险责任条款非常重要。你应该仔细阅读。如果你不明白，你必须向保险代理人解释清楚或咨询律师，以避免你认为如果你发生了事故，你可以解决索赔，但保险合同中没有约定，导致你最终无法解决索赔。第三步：保险合同中的“免责”条款同样重要。首先，应该仔细阅读。其次，要求保险人明确说明免责条款的内容和含义是保险人的法律义务。如果还有不明白的地方，也要咨询律师。

第四招：购买保险时，必须如实告知寿险合同。保险人要求你告知的情况，如你的健康状况等，如果保险人故意或因重大过失未告知你，事故发生后，保险人可以解除保险合同或不承担理赔责任。

第五招：购买分红保险时，一定要仔细阅读分红条款，因为有些代理人在销售这类保险时会夸大投资收益。

第六招：购买保险后，应直接向保险公司缴纳保险费，或汇入保险公司指定的银行账户，或办理保险公司银行账户直接转账委托。不要把钱交给保险代理人，以免保险代理人贪污和你买的假保险。

第七招：购买保险时，一定要注意保险代理人是否具备代理资格，并要求其出示证件，看是否是所销售保险公司的代理人，避免一些人以保险代理人的名义销售保险。事实上，他们是“第二卖家”，以避免他们无法享受保险优惠消费。第八招：购买保险时，必须与被保险人有保险利益关系，即必须与被保险人有法律关系，如父母子女、夫妻、兄弟姐妹等，否则保险合同无效。